A través del uso de datos de micronegocios se quiere combatir el gota a gota en Bogotá

En Bogotá, el 24,4% de los dueños de pequeños negocios solicitaron un crédito de gota a gota, así lo indicó el Dane en 2021, y estos han llegado a cobrarles intereses excesivos con tasas cercanas al 730% efectivo anual, algo significativamente alto, teniendo en cuenta que la tasa de usura en Colombia está por debajo del 50%. Disminuir estos gota a gota y aportar a la inclusión financiera es la intención del Distrito y privados con la plataforma ‘Crédito Peso a Peso’, la cual a través de los datos de los comerciantes de micronegocios de la capital podría lograrlo.

En Bogotá, el 24,4% de los dueños de pequeños negocios solicitaron un crédito de gota a gota, así lo indicó el Dane en 2021, y estos han llegado a cobrarles intereses excesivos con tasas cercanas al 730% efectivo anual, algo significativamente alto, teniendo en cuenta que la tasa de usura en Colombia está por debajo del 50%. Disminuir estos gota a gota y aportar a la inclusión financiera es la intención del Distrito y privados con la plataforma ‘Crédito Peso a Peso’, la cual a través de los datos de los comerciantes de micronegocios de la capital podría lograrlo.

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En Bogotá la mitad de la población adulta tienen un acceso a un crédito activo, y aunque con el paso del tiempo se han registrado mejoras en temas de inclusión financiera, lo cierto es que entre tener una cuenta de ahorros con un banco, o una con Nequi o Daviplata, a obtener un crédito financiero, hay una brecha del 50% en Colombia, así lo señala Manuel Riaño, gerente general de Ágata, la Agencia Analítica de Datos de Bogotá.

De acuerdo con Riaño, “los dueños del gota a gota usan métodos coercitivos para que les paguen, ponen en riesgo tu integridad física y tu vida, entonces a partir de ese problema el equipo de innovación pública de Bogotá, que está compuesto por Ágata y el laboratorio de innovación pública, uso los recursos ganados en una convocatoria de cooperación internacional de Bloomberg, para entender este fenómeno y dimos opciones para intentarlo solucionar, ya que hasta el momento esto no ha sido posible ni por privados o el sector público”.

¿Por qué los dueños de pequeños negocios se involucran con un gota a gota?

En el estudio del porqué los comerciantes terminan pidiendo un crédito a un gota a gota, Ágata encontró que la oferta de productos del sector financiero formal como Fintex, bancos o microfinancieras, no se adecuaban a lo que requieren estos clientes.

“En el gota a gota van y te visitan a tu local, no te piden papeles, te entregan la plata de inmediato y te van a cobrar todos los días, y estos pequeños comercios, como salones de belleza, tiendas o restaurantes de barrio, son negocios que viven del día y están acostumbrados a guardar el producido del día para pagar el crédito”, explicó Riaño.

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Por lo tanto, en ese estudio también descubrieron la ausencia de productos financieros que se adapten a ellos, ya que para un banco es muy difícil poder cobrar quincenal o semanalmente, teniendo en cuenta que esto es un estándar del mercado y la normativa así se lo exige a estas entidades.

“El segundo problema que encontramos es que hay una percepción de que este es un público de riesgo muy alto al prestarle y de que no van a pagar, nos dimos cuenta de que algunos bancos ya han hecho el ejercicio de prestarles, y aunque gran parte de estos comerciantes son buenas pagas, las entidades necesitan medir el riesgo que hay al prestarles”, explicó el gerente de Ágata.

En medio de este fenómeno del gota a gota hallaron también que esta población, que en su mayoría son informales, tiene malos hábitos financieros, les tienen miedo a los bancos, no entienden por qué se endeudan y cometen errores, por lo tanto, muchos terminan reportados en datacrédito.

‘Peso a peso’, el programa que quiere darle pelea a los gota a gota

Este 8 de marzo, la Alcaldía de Bogotá, la Secretaría Distrital de Desarrollo Económico y Ágata, anunciaron la plataforma “Crédito Peso a Peso”, que busca aportar a la inclusión financiera en la capital.

De acuerdo con el secretario de Desarrollo Económico, Alfredo Bateman, “esta iniciativa busca conectar a dueños de pequeños negocios, que no han podido acceder al sector financiero formal, con aliados financieros como Cívico o Davivienda, para ofrecerles créditos seguros, legales, rápidos y, en general, más acordes a las necesidades de los clientes”.

Y Manuel Riaño hace énfasis en que “lo novedoso de la plataforma, es que utiliza los datos que se han recopilado de las personas desde las distintas instituciones que componen la Alcaldía y, con la debida autorización del uso de esta información, se transforman en calificaciones del riesgo, que a su vez son usadas por los aliados para definir si es viable prestarles a estas personas”.

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Y es que a partir de los pagos de estos créditos, utilizando inteligencia artificial, se irán formando los modelos que caracterizarían a los clientes y les daría una calificación “para ser cada vez más precisos e incluyentes”, contó el gerente de Ágata.

Este modelo daría solución al problema de que no existen productos financieros para los comerciantes. “La idea es aprovechar un activo que genera la ciudad, que son los datos que recolectan todas las instituciones, en Bogotá tenemos más de 54.000 empresas que prestan un servicio, que aportan datos diarios, y esta data puede soltar alternativas no tradicionales del riesgo de prestarle a una persona”, explicó Riaño.

Una alianza entre privados y el Distrito

La plataforma cuenta con aliados como Davivienda, Nequi y Cívico. “Involucramos al sector privado, no queríamos que la plata saliera de la Alcaldía, nosotros no tenemos las facultades para prestar esos dineros, por lo tanto, buscamos aliados financieros, que creyeran en esta tesis de usar los datos del Distrito y que estuvieran dispuestos a sumir esos riegos, prestar su plata y encontrar los clientes potenciales para estos créditos”, compartió el gerente de Ágata.

El monto promedio que prestará la plataforma se definió de la realidad de la demanda, que es de aproximadamente $1.800.000, el cual podrá ser pagado en un año, sin embargo, también se presta de $500.000 a $5′500.000.

Y los comerciantes interesados en obtener el crédito deben inscribirse en la página web: https://bogota.gov.co/creditopesoapeso/, ahí tienen que responder preguntas acerca de su negocio, posteriormente las respuestas serán analizadas por Ágata, los demás aliados financieros y la Superintendencia Financiera de Colombia.

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“Después de esto pedimos el documento de identidad, ya que se necesita ser mayor de edad; también se verificará que sea una persona colombiana o extranjera que entró legalmente al país; las facturas recientes de al menos de dos proveedores; y una referencia comercial, familiar o personal”, explicó Riaño.

Después de esto, la entidad financiera se contacta directamente con el comerciante, todo esto con la intención del cumplimiento de la ley Hábeas Data, es decir, los bancos aliados nunca buscarán a los clientes, sino al contrario, es la persona quien debe solicitar el crédito.

Se espera que durante este 2023 se otorguen al menos 5.000 créditos, teniendo en cuenta que durante el piloto de la iniciativa se entregaron alrededor de 170. Asimismo, se dejará la posibilidad abierta para que la siguiente administración que tenga Bogotá en 2024 continúe con el proyecto.

De acuerdo con Riaño, esta apuesta podría ser tan ambiciosa que el Gobierno Nacional debería implementarla en todo el país, teniendo en cuenta que en el Plan Nacional de Desarrollo se menciona que se quiere entregar más de un millón de créditos de este tipo, “si esto sale bien puede ser una de las maneras en las que el Gobierno use la plataforma en todo el país para llegar más personas”, compartió el gerente de Ágata.

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Actualmente, se encuentran en conversaciones con el Gobierno sobre los aprendizajes que ha dejado la implementación de ‘Crédito Peso a Peso’, “hemos aprendido de cómo la tecnología y la legislación funciona para garantizar los estándares del sector financiero. A nosotros nos acompañó Microsoft durante todo el proyecto para entender que los datos no tuvieran ninguna fisura”.

Los líderes de esta iniciativa señalan que cuando hay unión entre los públicos y los privados, se pueden tratar grandes problemas, en este caso el gota a gota. Y para el secretario Bateman “esta estrategia abre las puertas del sistema financiero formal a aquellos comerciantes que tradicionalmente han sido excluidos y brinda acceso a recursos formales para la reactivación o crecimiento de sus negocios; facilita los trámites de solicitud, desembolso y pago de los créditos (abonos semanales, quincenales o mensuales) y mejora y fortalece los historiales crediticios de los comerciantes, para luego acceder a nuevos créditos”.

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