¿Asediado por las deudas? Aquí varias soluciones
Economía de Bolsillo muestra las alternativas a las que puede recurrir en caso de que esté sobreendeudado, y formas para facilitar el pago de sus compromisos. Participe en la encuesta de la siguiente entrega.
Camilo Vega Barbosa / @camilovega0092
El peor miedo de los que toman un préstamo, o del que realiza una compra importante por medio de tarjeta de crédito, es que algún día su situación financiera le impida pagar y que se vea asediado por las deudas. Si no se controla con tiempo este problema podría llegar un punto en que los gastos básicos, como el arriendo o la comida, se ponen en riesgo por cumplir las obligaciones financieras.
Es por esto que Economía de Bolsillo le muestra cuándo está sobreendeudado y cómo evitarlo, las formas eficientes y simples de pagar obligaciones. Además, contamos qué se puede hacer cuando definitivamente es imposible pagar el préstamo que adquiriste. Aprenda a manejar los diferentes instrumentos crediticios. (Lea Ahorre $1 millón tomando café barato, y otras formas de lograrlo)
¿Cómo evitar sobreendeudarme?
Fijar un presupuesto puede parecer un cliché, pero si lo mencionan tanto los gurús de finanzas personales como Alberto Chan Aneiros, autor del libro Educación Financiera para Padres e Hijos, es porque da resultados.La regla básica indica dice que el 60% del salario se debe ir en gastos básicos (alimentos, transporte, arriendo), el 30% en gastos personales (ropa y ocio) y mínimo el 10% se debe ahorrar. Si tiene deudas debe intentar reducir parte sus gastos personales, y si es necesario ahorrar menos, para así destinar cerca del 10% para el pago de créditos (es fundamental que cada mes pague los intereses y que abone a capital).
De manera que si por ejemplo usted gana $2´000.000, deberá reducir sus gastos personales en $200.000 para cumplir pagar sus deudas. Pero, además de tener claro el presupuesto para los préstamos debe saber cómo manejar los diferentes instrumentos crediticios.(Lea ¿Busca ingresos adicionales? Aquí más de 10 formas para conseguirlos)
El gran error que se comete con las tarjetas de créditos es verlas como un mecanismo para hacer compras cotidianas, como pagar una cena o hacer mercad. Hay que ver estos instrumentos crediticios como herramientas para adquirir bienes que su tiempo útil será mayor que el tiempo que dure la deuda: un computador, ropa, muebles, etc. De esta forma no se usarán como una fuente de efectivo ilimitado, lo que permitirá ser más responsables a nivel financiero. (Lea Lo que debe saber para vivir solo: desde qué es el fiador hasta cómo preparar arroz)
Supongamos que tiene la tarjeta de crédito con el menor interés, que según la página comparabien.com es la MC Confiar con una tasa de 20,99% efectiva anual (aunque debe pagar una cuota de manejo de $13.800). Es claro que a la hora de realizar alguna compra se aconseja diferirla a las menos cuotas posibles, pero también debe medir su presupuesto mensual para cumplir con las cuotas.
¿En cuántas cuotas diferir mi compra con tarjeta de crédito?
Si no sabe cómo calcular las cuotas en las que debe diferir una compra aquí le mostramos cómo calcularlas: Debe tener claro cuál es la tasa efectiva mensual de su tarjeta de crédito. Si solo conoce la tasa anual, es solo cuestión de acceder al conversor de la página de la Superfinanciera. El siguiente paso es entrar al simulador de Asobancaria, colocar los datos, y ver qué número de cuotas se acomoda a su presupuesto. Por último, debe sumarle la cuota de manejo.
De esta manera si necesita hacer una compra con la tarjeta MC Confiar de $2´000.000, puede diferirla a 12 cuotas. Así, con un aporte de $184.000 cada mes abonará a capital y a los intereses. Y aunque deba sumarle los $13.800 de cuota de manejo, de todas formas, se ajusta a su presupuesto de $200.000 mensuales para pago de deudas (suponiendo que gana $2´000.000).
Cuidado: En la factura de cada mes saldrá la opción de hacer el pago mínimo de la tarjeta de crédito, lo cual es de alrededor del 5% de la deuda. Aunque parezca una ventaja se trata de una trampa, pues al pagar solo lo mínimo deberá estar más tiempo con el crédito y al final pagará más, incluso un 100% adicional. De manera que la clave es siempre pagar más que el mínimo.
Libre inversión
Siempre está la tentación de usar las tarjetas de crédito para financiar las vacaciones, pagar el semestre de la universidad, o para esos otros gastos grandes. Sin embargo, es un gran error: si se ve obligado a pedir un préstamo para cualquiera de estas cosas es mejor que acuda a un crédito de libre inversión, pues tiene una tasa de interés mucho mejor que el de las tarjetas de crédito.
De esta manera en vez de pagar los $2´000.000 que cuestan sus vacaciones con una tarjeta de crédito a 12 meses, en donde actualmente la tasa de interés más baja es de 20,99% anual (pagaría en total $2´214.048), puede pedir un préstamo de libre inversión en la Cooperativa Financiera con el mismo plazo y con una tasa de 14,7% (pagaría en total $2´152.560).
Fondos de empleados
Pedir un préstamo en el fondo de empleados puede ser también una buena alternativa para evitar usar la tarjeta de crédito para compras grandes, pues suelen cobrar intereses menores que el del mercado bancario. Además, está la comodidad de que los pagos se descuentan de nómina directamente.
Otro buen uso que se le puede dar a los préstamos de los fondos de empleados es usarlos para pagar la totalidad de las deudas de la tarjetas de crédito, de esta manera podrá intercambiar la deuda vigente por una con menos intereses y más simple a la hora de hacer los abonos.
Los créditos hipotecarios
Pedir un crédito hipotecario requiere una importante planificación financiera: hay que analizar los ingresos y la estabilidad laboral que tenga, al igual que los proyectos futuros. Sobre todo, debe tener en cuenta que la mayoría de entidades crediticitas piden una cuota inicial del 30% del valor de inmueble, es decir cerca de $27 millones en una vivienda de $93 millones. (Lea Que te paguen por bajar peso, y formas para ejercitarse barato)
Una buena alternativa es aplicar para el subsidio de la tasa de interés que ofrece el Gobierno, que podría ayudarle a pagar hasta el 30% de la cuota mensual de su crédito hipotecario de vivienda de interés social (VIS). Aplica para inmuebles de menos de 135 salarios mínimo legales vigentes ($93 millones). Puede consultar las condiciones en la página del Ministerio de Vivienda.
Es importante consultar entre varios bancos, para esto es bueno consultar en comparabien.com.co. Este portal le mostrará las diferentes tasas que ofrecen las entidades crediticias y le ordena desde la más elevada hasta la más baja. Por ejemplo, en esta página sale que para un apartamento (VIS) de $90 millones, Davivienda ofrece un crédito hipotecario de libranzas que implica una cuota mensual de $742.824 (tasa fija de 12,25%), y tiene una duración de 15 años. Si recibe el beneficio del Gobierno podría ahorrarse de más de $200.000 en los pagos mensuales.
En lo posible, lo mejor es esperar por algunos meses para adquirir un crédito hipotecario, pues las tasas de interés están bajando. De manera que si espera podrá tomar su prestamos en tasas fijas, que suele ser más seguro, y con intereses más bajos de los actuales.
Cuando una persona destina más del 30% de sus ingresos mensuales a pagar créditos, se puede considerar sobreendeudada. Tener tal nivel de carga implica que la personas se está sofocando a nivel financiero, pues tendrá que reducir en gran medida sus gastos personales e incluso podría verse obligado a reducir presupuesto a las necesidades básicas. De manera que cuando se llegue a este punto es necesario tomar medidas para hacer más llevadero estos compromisos.
¿Qué hacer si estoy sobreendeudado?
Simplifique sus deudasSi a su casa llegan más facturas de tarjetas de crédito que recibos públicos una buena opción es que recurra a la compra de cartera. Al tener tantas deudas, posiblemente de varias entidades bancarias, es probable que ni siquiera sepa cuánto debe en total. Por lo que lo mejor es unirlas y hacer un solo pago al mes. Así, pagará menos intereses y el pago de los préstamos se hará más simple.
De acuerdo con la página comparabien.com la entidad que ofrece menor tasa en la compra de carteras de tarjetas de crédito es el BBVA, con un interés de 13,8% efectivo anual.
También existe la compra de cartera hipotecaria. Es una buena alternativa para mejorar la tasa del crédito de vivienda, y debería ser especialmente fácil para los que tienen un buen historial de pagos. Es importante que se cerciore de las condiciones que le pide cada banco, pues en algunos casos le piden asumir como un cargo extra el costo estudio de títulos y del avalúo. (Lea Dormir en el sofá de un extraño, y otras formas de viajar barato)
Asimismo, debe ser consiente que tal vez deba hacer un pago adicional en su entidad financiera actual, mientras se completa el traslado del crédito. Para una vivienda de $90 millones (suponiendo que tiene ingresos de $2´000.000), el BBVA ofrece la mejor tasa de compra de cartera hipotecaria.
Negociar el crédito
De acuerdo con Laura Mejía, de la reparadora de crédito Resuelve tu Deuda, “lo peor que puede hacer una persona es dejar de pagar sus deudas, es decir entrar en mora. Si llega a este punto, en el que definitivamente sus ingresos no le dan para cumplir con sus compromisos, lo mejor que debe hacer es tratar de negociar su préstamo. Debe acercarse a su entidad crediticia para pedir una restructuración, para mejorar los términos y que así pueda seguir pagando”.
Mejía también indica que “para algunas personas es difícil hablar con sus respectivas entidades financieras sobre la reestructuración de sus deudas, especialmente por los conocimientos técnicos que implica. Por esto una buena opción es acudir a una reparadora de crédito para que le brinden una asesoría, y para que intercedan por ellos ante los bancos para buscar la mejor restructuración”.
Hay que tener en cuenta que, aunque estas alternativas le permitirán negociar mejores términos de su deuda para que siga pagando, de todas formas, le afectará su historial crediticio. Pero puede ser un precio aceptable con el fin de lograr tranquilidad financiera.
El peor miedo de los que toman un préstamo, o del que realiza una compra importante por medio de tarjeta de crédito, es que algún día su situación financiera le impida pagar y que se vea asediado por las deudas. Si no se controla con tiempo este problema podría llegar un punto en que los gastos básicos, como el arriendo o la comida, se ponen en riesgo por cumplir las obligaciones financieras.
Es por esto que Economía de Bolsillo le muestra cuándo está sobreendeudado y cómo evitarlo, las formas eficientes y simples de pagar obligaciones. Además, contamos qué se puede hacer cuando definitivamente es imposible pagar el préstamo que adquiriste. Aprenda a manejar los diferentes instrumentos crediticios. (Lea Ahorre $1 millón tomando café barato, y otras formas de lograrlo)
¿Cómo evitar sobreendeudarme?
Fijar un presupuesto puede parecer un cliché, pero si lo mencionan tanto los gurús de finanzas personales como Alberto Chan Aneiros, autor del libro Educación Financiera para Padres e Hijos, es porque da resultados.La regla básica indica dice que el 60% del salario se debe ir en gastos básicos (alimentos, transporte, arriendo), el 30% en gastos personales (ropa y ocio) y mínimo el 10% se debe ahorrar. Si tiene deudas debe intentar reducir parte sus gastos personales, y si es necesario ahorrar menos, para así destinar cerca del 10% para el pago de créditos (es fundamental que cada mes pague los intereses y que abone a capital).
De manera que si por ejemplo usted gana $2´000.000, deberá reducir sus gastos personales en $200.000 para cumplir pagar sus deudas. Pero, además de tener claro el presupuesto para los préstamos debe saber cómo manejar los diferentes instrumentos crediticios.(Lea ¿Busca ingresos adicionales? Aquí más de 10 formas para conseguirlos)
El gran error que se comete con las tarjetas de créditos es verlas como un mecanismo para hacer compras cotidianas, como pagar una cena o hacer mercad. Hay que ver estos instrumentos crediticios como herramientas para adquirir bienes que su tiempo útil será mayor que el tiempo que dure la deuda: un computador, ropa, muebles, etc. De esta forma no se usarán como una fuente de efectivo ilimitado, lo que permitirá ser más responsables a nivel financiero. (Lea Lo que debe saber para vivir solo: desde qué es el fiador hasta cómo preparar arroz)
Supongamos que tiene la tarjeta de crédito con el menor interés, que según la página comparabien.com es la MC Confiar con una tasa de 20,99% efectiva anual (aunque debe pagar una cuota de manejo de $13.800). Es claro que a la hora de realizar alguna compra se aconseja diferirla a las menos cuotas posibles, pero también debe medir su presupuesto mensual para cumplir con las cuotas.
¿En cuántas cuotas diferir mi compra con tarjeta de crédito?
Si no sabe cómo calcular las cuotas en las que debe diferir una compra aquí le mostramos cómo calcularlas: Debe tener claro cuál es la tasa efectiva mensual de su tarjeta de crédito. Si solo conoce la tasa anual, es solo cuestión de acceder al conversor de la página de la Superfinanciera. El siguiente paso es entrar al simulador de Asobancaria, colocar los datos, y ver qué número de cuotas se acomoda a su presupuesto. Por último, debe sumarle la cuota de manejo.
De esta manera si necesita hacer una compra con la tarjeta MC Confiar de $2´000.000, puede diferirla a 12 cuotas. Así, con un aporte de $184.000 cada mes abonará a capital y a los intereses. Y aunque deba sumarle los $13.800 de cuota de manejo, de todas formas, se ajusta a su presupuesto de $200.000 mensuales para pago de deudas (suponiendo que gana $2´000.000).
Cuidado: En la factura de cada mes saldrá la opción de hacer el pago mínimo de la tarjeta de crédito, lo cual es de alrededor del 5% de la deuda. Aunque parezca una ventaja se trata de una trampa, pues al pagar solo lo mínimo deberá estar más tiempo con el crédito y al final pagará más, incluso un 100% adicional. De manera que la clave es siempre pagar más que el mínimo.
Libre inversión
Siempre está la tentación de usar las tarjetas de crédito para financiar las vacaciones, pagar el semestre de la universidad, o para esos otros gastos grandes. Sin embargo, es un gran error: si se ve obligado a pedir un préstamo para cualquiera de estas cosas es mejor que acuda a un crédito de libre inversión, pues tiene una tasa de interés mucho mejor que el de las tarjetas de crédito.
De esta manera en vez de pagar los $2´000.000 que cuestan sus vacaciones con una tarjeta de crédito a 12 meses, en donde actualmente la tasa de interés más baja es de 20,99% anual (pagaría en total $2´214.048), puede pedir un préstamo de libre inversión en la Cooperativa Financiera con el mismo plazo y con una tasa de 14,7% (pagaría en total $2´152.560).
Fondos de empleados
Pedir un préstamo en el fondo de empleados puede ser también una buena alternativa para evitar usar la tarjeta de crédito para compras grandes, pues suelen cobrar intereses menores que el del mercado bancario. Además, está la comodidad de que los pagos se descuentan de nómina directamente.
Otro buen uso que se le puede dar a los préstamos de los fondos de empleados es usarlos para pagar la totalidad de las deudas de la tarjetas de crédito, de esta manera podrá intercambiar la deuda vigente por una con menos intereses y más simple a la hora de hacer los abonos.
Los créditos hipotecarios
Pedir un crédito hipotecario requiere una importante planificación financiera: hay que analizar los ingresos y la estabilidad laboral que tenga, al igual que los proyectos futuros. Sobre todo, debe tener en cuenta que la mayoría de entidades crediticitas piden una cuota inicial del 30% del valor de inmueble, es decir cerca de $27 millones en una vivienda de $93 millones. (Lea Que te paguen por bajar peso, y formas para ejercitarse barato)
Una buena alternativa es aplicar para el subsidio de la tasa de interés que ofrece el Gobierno, que podría ayudarle a pagar hasta el 30% de la cuota mensual de su crédito hipotecario de vivienda de interés social (VIS). Aplica para inmuebles de menos de 135 salarios mínimo legales vigentes ($93 millones). Puede consultar las condiciones en la página del Ministerio de Vivienda.
Es importante consultar entre varios bancos, para esto es bueno consultar en comparabien.com.co. Este portal le mostrará las diferentes tasas que ofrecen las entidades crediticias y le ordena desde la más elevada hasta la más baja. Por ejemplo, en esta página sale que para un apartamento (VIS) de $90 millones, Davivienda ofrece un crédito hipotecario de libranzas que implica una cuota mensual de $742.824 (tasa fija de 12,25%), y tiene una duración de 15 años. Si recibe el beneficio del Gobierno podría ahorrarse de más de $200.000 en los pagos mensuales.
En lo posible, lo mejor es esperar por algunos meses para adquirir un crédito hipotecario, pues las tasas de interés están bajando. De manera que si espera podrá tomar su prestamos en tasas fijas, que suele ser más seguro, y con intereses más bajos de los actuales.
Cuando una persona destina más del 30% de sus ingresos mensuales a pagar créditos, se puede considerar sobreendeudada. Tener tal nivel de carga implica que la personas se está sofocando a nivel financiero, pues tendrá que reducir en gran medida sus gastos personales e incluso podría verse obligado a reducir presupuesto a las necesidades básicas. De manera que cuando se llegue a este punto es necesario tomar medidas para hacer más llevadero estos compromisos.
¿Qué hacer si estoy sobreendeudado?
Simplifique sus deudasSi a su casa llegan más facturas de tarjetas de crédito que recibos públicos una buena opción es que recurra a la compra de cartera. Al tener tantas deudas, posiblemente de varias entidades bancarias, es probable que ni siquiera sepa cuánto debe en total. Por lo que lo mejor es unirlas y hacer un solo pago al mes. Así, pagará menos intereses y el pago de los préstamos se hará más simple.
De acuerdo con la página comparabien.com la entidad que ofrece menor tasa en la compra de carteras de tarjetas de crédito es el BBVA, con un interés de 13,8% efectivo anual.
También existe la compra de cartera hipotecaria. Es una buena alternativa para mejorar la tasa del crédito de vivienda, y debería ser especialmente fácil para los que tienen un buen historial de pagos. Es importante que se cerciore de las condiciones que le pide cada banco, pues en algunos casos le piden asumir como un cargo extra el costo estudio de títulos y del avalúo. (Lea Dormir en el sofá de un extraño, y otras formas de viajar barato)
Asimismo, debe ser consiente que tal vez deba hacer un pago adicional en su entidad financiera actual, mientras se completa el traslado del crédito. Para una vivienda de $90 millones (suponiendo que tiene ingresos de $2´000.000), el BBVA ofrece la mejor tasa de compra de cartera hipotecaria.
Negociar el crédito
De acuerdo con Laura Mejía, de la reparadora de crédito Resuelve tu Deuda, “lo peor que puede hacer una persona es dejar de pagar sus deudas, es decir entrar en mora. Si llega a este punto, en el que definitivamente sus ingresos no le dan para cumplir con sus compromisos, lo mejor que debe hacer es tratar de negociar su préstamo. Debe acercarse a su entidad crediticia para pedir una restructuración, para mejorar los términos y que así pueda seguir pagando”.
Mejía también indica que “para algunas personas es difícil hablar con sus respectivas entidades financieras sobre la reestructuración de sus deudas, especialmente por los conocimientos técnicos que implica. Por esto una buena opción es acudir a una reparadora de crédito para que le brinden una asesoría, y para que intercedan por ellos ante los bancos para buscar la mejor restructuración”.
Hay que tener en cuenta que, aunque estas alternativas le permitirán negociar mejores términos de su deuda para que siga pagando, de todas formas, le afectará su historial crediticio. Pero puede ser un precio aceptable con el fin de lograr tranquilidad financiera.