Así golpeó la pandemia al sistema pensional

El efecto de la pandemia por el COVID-19 en el mercado laboral terminó por trasladarse al sistema pensional, que vio cómo empezó a caer el número de personas que comenzaban a ahorrar para su vejez y también el número de afiliados activos; es decir, quienes han hecho algún aporte en los últimos seis meses.

El efecto de la pandemia por el COVID-19 en el mercado laboral terminó por trasladarse al sistema pensional, que vio cómo empezó a caer el número de personas que comenzaban a ahorrar para su vejez y también el número de afiliados activos; es decir, quienes han hecho algún aporte en los últimos seis meses.

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Según cifras de la Superintendencia Financiera y el DANE, a mayo de 2021 el número de trabajadores afiliados a Colpensiones o algún fondo privado creció solo 2,73 % (alrededor de 643.000 personas adicionales), cuando en el pasado se ubicaba alrededor del 4 % (con promedios de 850.000 personas). El cálculo es de la firma Cómo Me Pensiono, que presta asesoría en la construcción de una pensión.

Por otro lado, si bien el número de afiliados inactivos siempre ha sido alto y corresponde más o menos a la mitad de los afiliados (24 millones), la cifra pasó de 12,6 millones en 2020, antes de la pandemia, a 14,2 millones en octubre de 2020 (con un aumento del 9,62 %), cuando se registró la recesión más alta jamás vista. Las cifras más recientes, a mayo de 2021, muestran una mejoría, con 13,4 millones de personas inactivas; de hecho, desde enero de este año comenzó a bajar la tendencia.

De acuerdo con la firma Cómo Me Pensiono, 1,98 millones de trabajadores que eran activos antes de la pandemia dejaron de cotizar a seguridad social en todo 2020. El 56 % de ellos son afiliados a Colpensiones y el 55 % están en alguna AFP.

Durante su vida laboral, los trabajadores formales aportan cada mes un valor equivalente al 16 % de su salario (4 % se lo descuentan al empleado y 12 % lo pone el empleador) para construir un ahorro pensional. Los trabajadores independientes no cotizan sobre el salario total, sino sobre el 40 % de su ingreso y es a partir de esa cifra que calculan un aporte del 16 % (como no tienen empleador lo pagan completo). En ambos regímenes, por ley, el monto más bajo para cotizar es un salario mínimo y el máximo son 25 salarios mínimos.

La pensión no es solo una garantía para tener un ingreso fijo en la vejez, es un apoyo económico para la familia del trabajador que fallece. Muchas personas lo ignoran, pero cuando cotizan a seguridad social en realidad se están cubriendo a sí mismas de tres riesgos: el de quedar desamparadas económicamente en la vejez, el de morir y abandonar a quienes dependen de ellas y el de quedar con alguna discapacidad que les impida trabajar.

La pensión de invalidez se otorga a un trabajador que se encontraba cotizando a seguridad social, pero tuvo un accidente o enfermedad que le quitó el 50 % de su capacidad laboral. Por supuesto, esta persona debe demostrar que ha sido constante con sus pagos: mínimo cincuenta semanas dentro de los tres años anteriores al suceso para los mayores de veinte años y 26 semanas en el último año para los menores de veinte años. Además, si el trabajador ya tiene el 75 % de las semanas necesarias para pensionarse solo necesitará reportar 25 semanas cotizadas en tres años.

Esta pensión no siempre es vitalicia, pues cada tres años se evalúa su estado para determinar si se extiende en el tiempo o no. Su valor se calcula según el tiempo laborado y el salario devengado y es más alta si la incapacidad es mayor.

La pensión por sobrevivencia se da cuando fallece un trabajador afiliado a seguridad social. También en este caso se espera que la persona haya sido constante con sus pagos al menos cincuenta semanas dentro de los tres años anteriores al suceso. Aplica del mismo modo si quien fallece es un pensionado que ya estaba recibiendo su mesada, el beneficio se hereda.

Las restricciones tienen que ver con quién tiene derecho a recibir esa pensión, pues se les da prioridad a los hijos (antes de cumplir los 18 o hasta los 25 si estudia y no trabaja) y la pareja, aunque se puede extender a padres y hermanos cuando hay dependencia económica, incluso las AFP permiten que se herede hasta en quinto grado de consanguinidad.

Esta modalidad particularmente ha tenido un crecimiento exponencial, de acuerdo con las estadísticas disponibles. Mientras entre enero y mayo de 2019 el número de solicitudes de pensión de sobrevivencia caía 28 %, para el mismo período de 2020, el primer año de la pandemia, aumentó a 41 %. Y si se comparan los cinco primeros meses de 2021 con el año pasado, el aumento es del 50 %, equivalente a 8.300 solicitudes adicionales.

Si se compara solo mayo de 2021 con 2020 el aumento es del 88,6 %; pero si se compara la cifra de este año con la de 2019, cuando no había pandemia, ya hay un incremento del 120 %. Solo el quinto mes de este año hubo 25.095 nuevos beneficiados, cuando usualmente eran la mitad.

“Hay una correlación estrecha entre el comportamiento del número de fallecidos por COVID-19 (7.000 personas en promedio al mes en el último año con corte a mayo) y el número de solicitudes de pensión de sobrevivencia; sin embargo, las segundas están muy por debajo de las primeras debido a la falta de cobertura del sistema pensional, principalmente por cuenta de la informalidad”, explicó Marcelo Duque, director de Cómo Me Pensiono.

Tanto en el Régimen Solidario de Prima Media con Prestación Definida (RPM), que es el modelo bajo el que opera la administradora pública Colpensiones, como en el Régimen de Ahorro Individual con Solidaridad (RAIS), que es el esquema de las administradoras de fondos de pensiones privadas (AFP), los requisitos para acceder a una pensión de invalidez o sobrevivencia son los mismos.

Sin embargo, no todas las personas están en capacidad de cumplir esos requisitos, dado que sus aportes son intermitentes. Para estos casos el sistema permite aplicar a una devolución del ahorro acumulado en la vida laboral.

Esta situación da cuenta de tres cosas: algunas empresas ya no tienen dinero para pagar la parte de seguridad social que al empleador le corresponde por cada trabajador, muchos independientes que cotizaban por su cuenta perdieron su fuente de ingresos y miles de personas migraron hacia la informalidad por la dificultad para hacer aportes mensuales. Estos son solo algunos de los efectos del desempleo.

Como consecuencia, el esquema pensional de muchos trabajadores se retrasa, pues no siguen sumando pensiones ni capital, pero además los expone a perder el derecho de acceder a una pensión de invalidez o de sobrevivencia, como vimos anteriormente.

De acuerdo con Marcelo Duque, justamente ese es el objetivo de una reforma pensional: lograr que aumente el número de trabajadores que cotizan para que, así mismo, sean más quienes en su vejez tengan una mesada. También es necesario contribuir a crear una cultura alrededor de la importancia de la pensión, pues solo así los trabajadores reconocerán las virtudes de ahorrar y lo percibirán como una posibilidad alcanzable.