¿Cómo leer la factura de la tarjeta de crédito?

Si tiene una tarjeta de crédito, cada mes le debe llegar por algún medio, ya sea correo físico o de manera virtual, su factura. Para muchos es intimidante, confusa y difícil de entender por los términos técnicos, y por simple desconocimiento podrían cometer grandes errores financieros. Por ejemplo, algunos creen que con tan sólo pagar lo que dice en la casilla de pago mínimo están cumpliendo con sus obligaciones, cuando en realidad están elevando su deuda: una deuda de $1 millón puede convertirse en $2 millones abonando sólo el mínimo, ya que aumentará el período del crédito y le cobrarán más intereses.

Esta es tan sólo una muestra de lo crucial que es saber leer y entender los términos del extracto de la tarjeta de crédito. Es por esto que en Economía de Bolsillo le mostramos todo lo que debe saber para tener claridad acerca de las finanzas de este crédito de consumo que se caracteriza por tener los intereses más altos de todos.

El cupo

Cada tarjeta tiene un cupo disponible, es decir, el monto máximo que se puede gastar dentro de un mes. De acuerdo con Luis Benítez, director de la firma Insolvencia Colombia, “no es recomendable tener un cupo total con tus tarjetas de crédito de más de tres veces el salario mensual. Si se tiene más de este límite se deben cancelar algunos productos, porque es peligroso, financieramente hablando, tener tanto cupo”.

Las cuotas

Es probable que sea la decisión más importante que debe tomar cuando realiza una compra con tarjeta de crédito. Es claro que, en la medida de lo posible, lo mejor es pagar en una sola cuota, pues así evitará que le cobren intereses, pero si no es posible hay que elegir el menor número de plazos posibles (entre menos cuotas, menos intereses).

Para elegir el número de cuotas ideal se recomienda buscar un simulador de tarjeta de crédito por Google. De hecho, hay uno en la página de Asobancaria. Sólo es cuestión de poner los datos de la tarjeta, como la tasa de interés (anual o mensual) y el monto de la compra. Luego debe probar varias opciones de cuotas hasta encontrar la más baja posible, pero que se acomode a su presupuesto. Se recomienda que elija una cuota que no represente más del 10 % de su sueldo mensual.

Costos extras

Cada tarjeta cobra una serie de comisiones y aplica intereses un poco más altos en caso de avances (sacar dinero en efectivo de la tarjeta de crédito) o en caso de entrar en mora (omitir un pago). Estos costos varían entre cada tarjeta y banco, por lo que es tarea de cada uno consultar directamente con la entidad financiera para tener claras las tarifas de estos servicios.

El pago total

Cada extracto de tarjeta de crédito debe especificar a cuánto asciende la deuda total por tarjeta de crédito en un período indicado. Es la suma de las compras realizadas, los intereses por estas, los intereses por mora (en caso de que existan), costos e intereses por avances con la tarjeta de crédito y la cuota de manejo. Lo que debe pagar para cumplir con todas las obligaciones de su tarjeta.

El pago mínimo

Es el monto mínimo que se debe pagar por la deuda para no entrar en mora y para que el banco no haga el reporte a las centrales de riesgo. Este pago es menor al que debería hacer según el número de cuotas que elija, por lo que si cada mes paga sólo el mínimo prolongará el tiempo y terminará pagando muchos más intereses.

Los costos de manejo

Es el término más intuitivo de todos y con el que pocos tienen problemas. Se trata del cobro mensual que realiza el banco por darle el servicio de la tarjeta de crédito. En la actualidad hay varios productos que omiten este costo, pero suele implicar una tasa de interés efectiva anual más alta. Si no es un comprador recurrente, es mejor que elija una tarjeta sin cuota de manejo (o muy baja), y si suele hacer muchas transacciones, es mejor elegir un producto con un interés bajo.

El efectivo anual

Este es el término que complica a más de uno. Cada tarjeta que le dé alguna entidad financiera debe especificar el interés efectivo anual que cobra, que es tan sólo el interés que le cobraría por una compra a 12 meses. De este dato se pueden sacar los intereses equivalentes para compras mensuales, semestrales o a más de un año. Con tan sólo buscar en Google por un convertidor de tasas se puede saber a cuánto equivale ese 30 % efectivo anual (lo que cobran la mayoría de tarjetas en Colombia) en una compra a dos meses, por ejemplo.

Si tiene una tarjeta de crédito, cada mes le debe llegar por algún medio, ya sea correo físico o de manera virtual, su factura. Para muchos es intimidante, confusa y difícil de entender por los términos técnicos, y por simple desconocimiento podrían cometer grandes errores financieros. Por ejemplo, algunos creen que con tan sólo pagar lo que dice en la casilla de pago mínimo están cumpliendo con sus obligaciones, cuando en realidad están elevando su deuda: una deuda de $1 millón puede convertirse en $2 millones abonando sólo el mínimo, ya que aumentará el período del crédito y le cobrarán más intereses.

Esta es tan sólo una muestra de lo crucial que es saber leer y entender los términos del extracto de la tarjeta de crédito. Es por esto que en Economía de Bolsillo le mostramos todo lo que debe saber para tener claridad acerca de las finanzas de este crédito de consumo que se caracteriza por tener los intereses más altos de todos.

El cupo

Cada tarjeta tiene un cupo disponible, es decir, el monto máximo que se puede gastar dentro de un mes. De acuerdo con Luis Benítez, director de la firma Insolvencia Colombia, “no es recomendable tener un cupo total con tus tarjetas de crédito de más de tres veces el salario mensual. Si se tiene más de este límite se deben cancelar algunos productos, porque es peligroso, financieramente hablando, tener tanto cupo”.

Las cuotas

Es probable que sea la decisión más importante que debe tomar cuando realiza una compra con tarjeta de crédito. Es claro que, en la medida de lo posible, lo mejor es pagar en una sola cuota, pues así evitará que le cobren intereses, pero si no es posible hay que elegir el menor número de plazos posibles (entre menos cuotas, menos intereses).

Para elegir el número de cuotas ideal se recomienda buscar un simulador de tarjeta de crédito por Google. De hecho, hay uno en la página de Asobancaria. Sólo es cuestión de poner los datos de la tarjeta, como la tasa de interés (anual o mensual) y el monto de la compra. Luego debe probar varias opciones de cuotas hasta encontrar la más baja posible, pero que se acomode a su presupuesto. Se recomienda que elija una cuota que no represente más del 10 % de su sueldo mensual.

Costos extras

Cada tarjeta cobra una serie de comisiones y aplica intereses un poco más altos en caso de avances (sacar dinero en efectivo de la tarjeta de crédito) o en caso de entrar en mora (omitir un pago). Estos costos varían entre cada tarjeta y banco, por lo que es tarea de cada uno consultar directamente con la entidad financiera para tener claras las tarifas de estos servicios.

El pago total

Cada extracto de tarjeta de crédito debe especificar a cuánto asciende la deuda total por tarjeta de crédito en un período indicado. Es la suma de las compras realizadas, los intereses por estas, los intereses por mora (en caso de que existan), costos e intereses por avances con la tarjeta de crédito y la cuota de manejo. Lo que debe pagar para cumplir con todas las obligaciones de su tarjeta.

El pago mínimo

Es el monto mínimo que se debe pagar por la deuda para no entrar en mora y para que el banco no haga el reporte a las centrales de riesgo. Este pago es menor al que debería hacer según el número de cuotas que elija, por lo que si cada mes paga sólo el mínimo prolongará el tiempo y terminará pagando muchos más intereses.

Los costos de manejo

Es el término más intuitivo de todos y con el que pocos tienen problemas. Se trata del cobro mensual que realiza el banco por darle el servicio de la tarjeta de crédito. En la actualidad hay varios productos que omiten este costo, pero suele implicar una tasa de interés efectiva anual más alta. Si no es un comprador recurrente, es mejor que elija una tarjeta sin cuota de manejo (o muy baja), y si suele hacer muchas transacciones, es mejor elegir un producto con un interés bajo.

El efectivo anual

Este es el término que complica a más de uno. Cada tarjeta que le dé alguna entidad financiera debe especificar el interés efectivo anual que cobra, que es tan sólo el interés que le cobraría por una compra a 12 meses. De este dato se pueden sacar los intereses equivalentes para compras mensuales, semestrales o a más de un año. Con tan sólo buscar en Google por un convertidor de tasas se puede saber a cuánto equivale ese 30 % efectivo anual (lo que cobran la mayoría de tarjetas en Colombia) en una compra a dos meses, por ejemplo.