¿La banca está preparada para la guerra contra el efectivo?

El país está librando tal vez el debate más serio para reducir el uso de dinero en efectivo en su historia. Esto a raíz de que el ministro de Hacienda, José Antonio Ocampo, revelara que en la reforma tributaria se incluirá un artículo que busca prohibir las transacciones en efectivo superiores a $10 millones. Debido a lo trascendente de la propuesta, este fue uno de los principales puntos de discusión durante la 56ª Convención Bancaria que se desarrolló esta semana en Cartagena.

El país está librando tal vez el debate más serio para reducir el uso de dinero en efectivo en su historia. Esto a raíz de que el ministro de Hacienda, José Antonio Ocampo, revelara que en la reforma tributaria se incluirá un artículo que busca prohibir las transacciones en efectivo superiores a $10 millones. Debido a lo trascendente de la propuesta, este fue uno de los principales puntos de discusión durante la 56ª Convención Bancaria que se desarrolló esta semana en Cartagena.

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Para una economía como la colombiana en donde la informalidad laboral es cercana al 50 %, es natural que las transacciones en efectivo tengan un peso importante para las transacciones diarias. De acuerdo con el informe más reciente del Banco de la República, en julio de 2022 se reportaban 3.769 millones de unidades de billetes en circulación de las diferentes denominaciones. El valor de estos activos equivalen a más de $122 billones, que respaldan las operaciones diarias de ciudadanos y empresas.

Sin embargo, Ocampo defiende ponerle un tope a las transacciones en efectivo argumentando la poca trazabilidad de estas operaciones. “Hay mucha evasión a través de compras de carros en efectivo (...) Incluso en la finca raíz”, dijo esta semana el ministro de Hacienda.

Y es que las operaciones en efectivo no registradas representan un problema para las metas de recaudo del Gobierno: $25 billones es la apuesta para el primer año de vigencia de la reforma tributaria, y esperan llegar hasta los $50 billones en los años siguientes, enfatizando en la lucha contra la evasión.

Sin embargo, es claro que se trataría de un cambio fuerte. Y en caso de ser aprobado podría entrar a regir el próximo año; es decir, en menos de cinco meses. Entonces, se deben considerar varios factores sobre esta transición: la capacidad del sistema, la conectividad y si terminará siendo una medida regresiva que afectará a los colombianos más vulnerables.

Debido a los mismos problemas que advierte Ocampo, no hay datos oficiales de cuántas transacciones mayores a $10 millones se realizan en efectivo. Por lo que no se puede saber cuántas operaciones migrarían a los canales bancarios. ¿Hay infraestructura suficiente?

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“Sí estamos listos. El mejor ejemplo fue la pandemia, en donde tuvimos que desplegar toda nuestra infraestructura y canales digitales para soportar las operaciones diarias durante los confinamientos y para impulsar la entrega de subsidios del Estado. Lo que también nos permitió hacer grandes avances en términos de bancarización”, explicó Mario Pardo Bayona, presidente de BBVA Colombia.

En efecto, las cifras confirman que la red bancaria ha podido soportar crecimientos acelerados en las transacciones. De acuerdo con la Superintendencia Financiera, las operaciones monetarias dentro del sistema financiero colombiano han crecido más de 42 % en los últimos dos años: pasando de 3.444 millones de transacciones en 2019 a 4.894 millones al cierre de 2021. Y el principal crecimiento se dio en el canal de la telefonía móvil, que pasó de los 223 millones de operaciones a 1.043 millones (entre 2019 y 2021). Es decir, se ha multiplicado por cuatro.

“El sistema bancario está listo hoy para ejecutar la propuesta del Gobierno de prohibir las transacciones en efectivo por más de $10 millones. Tenemos una cobertura bancaria del 90 %, que nos permite hacer la transición, y gracias a los aprendizajes de la pandemia hay cada vez más adopción y cultura bancaria”, explicó Juan Carlos Mora, presidente de Bancolombia. No obstante, agrega que “la conectividad es uno de los puntos claves para el proceso de reducir el uso de efectivo en Colombia”.

Colombia todavía debe avanzar en este frente. De acuerdo con la más reciente encuesta de Tecnologías de la Información y las Comunicaciones en Hogares del DANE, para el 2021 solo el 60 % de los hogares colombianos tenían conexión a internet. Si bien la cifra llega al 70 % en las cabeceras municipales, en los centros rurales y rurales dispersos la conectividad es de apenas el 28,8 %. En estas zonas rurales el 62 % usa internet móvil, pero también reportan que manejan una conectividad mala en el 46 % de los casos.

Mora también señala que “la propuesta del Gobierno se debe discutir, tal vez repensar si es conveniente imponer el límite en $10, $20 o $30 millones. O fijarlo solo para transacciones grandes, como la compra de vehículos o de viviendas. Además, no necesariamente significa que se deben volcar todas las operaciones a canales digitales. Por ejemplo, se puede reforzar el uso del cheque, que también es papel pero sí tiene trazabilidad”.

Finalmente, “algunos han mencionado que la prohibición de las operaciones en efectivo de más de $10 millones terminará golpeando a los ciudadanos de la Colombia profunda. Pero no es el caso, el límite está muy por encima de los ingresos mensuales promedio de estas zonas del país (...) Nosotros apoyamos la propuesta del Gobierno porque es una medida para reducir la evasión, lo cual implica mayores recursos para financiar el gasto social como los subsidios a las poblaciones más vulnerables”, explicó Hernando José Gómez, presidente de Asobancaria.

De esta manera, se vienen semanas claves para el futuro del dinero en efectivo en Colombia. Por lo pronto, la banca se declara preparada. Entonces, solo queda esperar cómo evoluciona esta propuesta en los debates del Congreso.