“Los colombianos son muy buena paga, pero está claro que este año les va a costar”

Mario Pardo es el presidente de BBVA Colombia, lleva 25 años en el sector financiero, 9 de ellos operando desde Londres y París para Goldman Sachs y desde ahí en el grupo español. Pardo es, además, el presidente de la Junta Directiva de Asobancaria, el gremio que reúne a todos los bancos en Colombia. En entrevista con El Espectador habla de la reforma laboral, de la relación de los banqueros con el Gobierno, de las tasas de interés y de lo que él cree que se viene para lo que queda del 2023 en materia económica.

Mario Pardo es el presidente de BBVA Colombia, lleva 25 años en el sector financiero, 9 de ellos operando desde Londres y París para Goldman Sachs y desde ahí en el grupo español. Pardo es, además, el presidente de la Junta Directiva de Asobancaria, el gremio que reúne a todos los bancos en Colombia. En entrevista con El Espectador habla de la reforma laboral, de la relación de los banqueros con el Gobierno, de las tasas de interés y de lo que él cree que se viene para lo que queda del 2023 en materia económica.

Vamos a hablar de economía y, por supuesto, de lo que nos toca a todos: la inflación. Viene cediendo, pero sigue disparada. Vemos otros indicadores, como que la gasolina sigue subiendo de precio 600 pesos cada mes, y eso también nos afecta a todos. ¿Cómo leen la economía?

Efectivamente. Hoy tenemos retos importantes, pero el número uno es la inflación. En cualquier nación es la mayor generadora de pobreza, en países como Colombia, que tiene unos niveles altos de desigualdad. Tenemos muchas personas que están en la pobreza o en situación de vulnerabilidad cerca de la pobreza y la inflación es lo que más les empuja a la pobreza. Por tanto, el principal reto es controlar la inflación. No es el único, tenemos una ralentización económica muy fuerte, pero sí quiero ser claro: lo más importante ahora mismo es controlar la inflación. Estamos por encima del 11 %. Tenemos que conseguir bajarla a un solo dígito y ojalá que durante el año que viene podamos volver a entrar en el objetivo del Banco de la República, que es el 4 %.

¿Todos estamos haciendo la tarea?

La principal responsabilidad es el Banco de la República a través de la tasa de interés. Ahí define cómo nos fondeamos, cómo nos financiamos los bancos y a partir de nosotros, cómo financiamos a la economía. A nosotros nos cuesta más fondearnos y pasamos ese mayor coste de tipos de interés a los clientes y de esta manera se enfría la economía. Al enfriar la economía, baja la inflación. Estamos en ese proceso, yo creo que el sistema está funcionando bien. El Banco de la República ha hecho la subida de tasas, creo que la transmisión de las mismas a través de sector financiero está funcionando bien y la economía se viene ralentizando. Creo que va a corregir con más fuerza en los siguientes meses y esto nos va a permitir que durante los últimos de este año podamos tener una reducción, poquita todavía, de tasas de interés.

Recientemente vimos a 3 líderes muy importantes de Colombia, un ministro y dos presidentes de gremio, pidiéndole precisamente al Banco de la República que hiciera ese ajuste a la baja de las tasas de referencia.

Creo que más importante que mi opinión es que todos sepamos que estamos en las manos del Banco de la República y estamos en las mejores manos posibles. Tenemos los mejores economistas, en sus manos está determinar cuándo se pueden bajar las tasas. Esto va a estar principalmente determinado por la inflación, si corrige como todos esperamos y deseamos, el Banco de la República va a poder bajar tasas, pero repito, esto va a determinarse en los siguientes meses.

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Usted representa un banco que está en el top de los más grandes: Bancolombia, Banco de Bogotá, Davivienda y luego está el BBVA. ¿Qué tanto está pidiendo crédito a la gente? ¿Cómo está la cartera? ¿Sí están pagando o se está colgando en sus deudas?

Estamos en un año 2023 que hemos llamado nosotros de una relación saludable. ¿Por qué? Porque venimos del año 2021 y 2022 con crecimiento extraordinario. Colombia fue en el año 2021 y 2022 de los países que mayor crecimiento tuvieron a nivel global. Esto nos genera una inflación muy alta y ahora estamos en esta intención saludable que nos va a permitir menos crecimiento para que baje la inflación. El menor crecimiento viene dado por una subida de tasas de interés muy fuerte, con lo cual la subida de interés lo que buscaba era frenar la economía, reducir la demanda de crédito.

Estamos viendo una demanda de crédito muchísimo más baja en este año 2023 que en el año 2022 y que 2021, pero pensamos que es una reducción del crédito saludable. Estamos viendo más o menos que está creciendo aproximadamente un 0,5% mensual mes a mes, lo cual, pues está claramente muy por debajo. Digamos que hay una caída en términos reales, pero eso es lo saludable.

Respecto a la cartera crediticia y todas las carteras están con niveles muy, muy bajos. La parte empresarial, la parte de consumo y la parte de hipotecas, repito, nosotros pensamos que eso es saludable una vez más, para que la inflación vaya cayendo. La cartera, la cartera también este es un año de un cambio de ciclo. Con la subida de la inflación hay muchos, muchos clientes colombianos y colombianas, empresas que tienen mayores dificultades para hacer sus pagos. En general los colombianos son muy buena paga, pero está claro que este año les va a costar más porque tiene unos costes que han subido con fuerza. La revisión de los salarios, la inflación, los tipos de interés y por otro, la demanda está contrayéndose, que este es un año tradicional del ciclo de ralentización y, por tanto, de cierto deterioro de la cartera.

Estamos esperando que durante el año sigamos con cierto deterioro y ya a partir del año que viene, cuando retomemos el crecimiento, cuando la inflación sea más baja, pues vamos a tener un movimiento de la cartera contraria, una recuperación y un mejor comportamiento de la calidad.

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En julio de 2020 lo entrevisté, estábamos en pandemia. Usted estaba recién aterrizado en Colombia y me habló de la necesidad de construir una sociedad más equitativa y redistributiva, sobre todo porque tocamos el tema de la informalidad, que es el gran problema estructural que tiene Colombia. ¿La reforma laboral que plantea el Gobierno ataca esa informalidad?

Déjame que contextualice un poquito en el concepto. En primer lugar, creo que tenemos que estar todos contentos, todos orgullosos, que ha habido avances importantes. Lo que vemos es que durante la última década la pobreza multidimensional cayó a la mitad, hace 10 años, casi 1 de cada cuatro colombianos y colombianas estaban dentro de la pobreza multidimensional, que significa una pérdida de acceso a servicios sanitarios o educación, a vivienda, etcétera.

En el año 2022 era apenas 1 de cada 8, con lo cual se ha reducido a la mitad. Un avance muy importante y en parte ha sido por el fuerte crecimiento que ha tenido Colombia. Colombia ha sido en la última década el país que más ha crecido de Latinoamérica. Esa es la parte positiva. La parte negativa es que todavía 1 de cada 8 colombianos están en la pobreza y es una cifra todavía muy elevada. Y es lo que todavía, para mí, es más grave y es lo que hablamos en esa videoconferencia: la inequidad. Colombia es, quitando el continente africano, el cuarto país más inequitativo del mundo. Solo es más inequitativo Brasil, Belice y Surinam de todos los países del mundo, con lo cual tenemos un enorme reto y ahí tenemos que seguir trabajando.

La reforma laboral, pues entiendo que ahora mismo está en una fase todavía de enorme debate. Yo creo que este país necesita reformas, lo he dicho varias veces, este país necesita reformas. Tenemos muchas tareas que hacer, pero como cualquier reforma estructural, es muy importante que sean muy trabajadas, que creen consensos amplios y creo que estamos en esa fase. Yo creo que ha entrado una reforma laboral con unas perspectivas que probablemente vayan a ser cambiadas durante el proceso legislativo y ojalá que sea una reforma laboral que no solamente ayude a los empleados, que hay cosas que trabajar para los empleados, pero también que pensemos en todos aquellos que están ahora mismo en la informalidad, que no tienen empleos formales, que no tienen acceso a la seguridad social, a las pensiones, y yo creo que esa es la parte que toca todavía trabajar un poquito.

¿Qué piensa usted de la propuesta de semana laboral de 4 días?

Los colombianos y las colombianas trabajan muy bien, son muy buenos trabajadores. Este país tiene cosas muy, muy buenas. Tuvimos una pandemia terrible y vi cómo los colombianos trabajaban de maravilla, con lo cual yo diría que es un pueblo muy trabajador, pero tenemos que generar riqueza y la riqueza se genera básicamente mejorando la productividad. Para mejorar la productividad, hay que invertir en tecnología. Bueno, es un país en el que hay que seguir avanzando en los derechos laborales, porque esos derechos laborales son todavía de una minoría. El 60% de las personas que trabajan en este país no trabajan en un empleo formal. Para ellos este tema de 4 días a la semana es indiferente.

Mira, nosotros creamos la Fundación microfinanzas BBVA hace 15 años a través de una donación de un billón de pesos, 200′000.000 de euros en la época para desarrollar microfinanzas en Latinoamérica. ¿Por qué? Pues porque en Colombia tenemos 60% de las personas trabajan básicamente en microempresas, que si cuatro o cinco días es indiferente, esas personas trabajan muchos de ellos siete días. Entonces tenemos que tener mucho cuidado en alejar más a la inmensa mayoría de los colombianos que todavía están, desafortunadamente, en esas condiciones, de algo que sea idealizado, pero que todavía más lejos y que les impide dar el salto de esa informalidad a esta formalidad laboral. Por tanto, yo creo que hay países que se lo pueden permitir, que no tienen que trabajar tanto la productividad. Tenemos que ser muy cuidadosos en Colombia en cosas que puedan dañar la productividad. Habrá empresas y habrá sectores que se lo puedan permitir, pero mucho cuidado con que sea algo transversal porque muchas empresas y muchos sectores con medidas como esas pueden reducir la productividad, perder empleabilidad, perder empleos y, por tanto, al final tener una consecuencia negativa que no era el objetivo inicial.

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Hemos visto que los empresarios, digamos, no lo han tenido fácil con el Gobierno. Ahí lo acabamos de ver en el Congreso de la Andi, también con la reunión con el Consejo Gremial Nacional, en donde agrupan a todos los gremios de la producción en Colombia. ¿Cómo está la relación, usted que es el presidente de la Junta Directiva de Asobancaria, de los banqueros con el Gobierno?

Bien, yo diría varias cosas. Lo primero, tenemos que celebrar que hace un año tuvimos una fiesta democrática en Colombia, en las elecciones, donde hubo, en este caso, una elección de un presidente que representaba el cambio. Segundo, el cambio, hay que decirlo, es traumático para el ser humano, nos pasa siempre que nos cambian de jefe, nos cambian de ciudad, nos cambiamos de casa, cambiamos de colegios a los niños. Los cambios son traumáticos, vale, entonces hay que reconocerlo, y estamos en este proceso de cambio que nos está, yo creo, costando a todos de manera humana y con toda la humildad del mundo. Pero el tercero, yo también quiero añadir una cosa y es que Colombia es un país con una diversidad brutal. Es el país más biodiverso por kilómetro cuadrado, lo vemos a nivel también humano, a nivel étnico, a nivel de cultural. Viajas y conoces el país, casi que la región es distinta también desde una perspectiva de visiones económicas, políticas, hay muchísima diversidad. Creo que es muy importante que, desde ese respeto por la diversidad, todos miremos qué podemos hacer nosotros para acercar posturas. Si todos nos centramos en lo que estamos en desacuerdo, nunca nos vamos a acercar. Creo que todos tenemos que mirar qué podemos hacer para acercar posturas y para ser propositivos.

Creo que hemos avanzado bien. Creo que tenemos unas líneas de acción con el Gobierno positivas y esa va a ser nuestro compromiso, el trato de ser propositivos desde el día uno, lo hemos sido y lo seguiremos siendo con este Gobierno que, repito, ha sido elegido democráticamente y, por tanto, pues tiene el mandato de un plan de gobierno que ojalá desde los distintos gremios podamos acompañarlos.

¿El Gobierno los ha escuchado a ustedes los banqueros?

Bueno, en nuestro caso tenemos un diálogo muy bueno con el ministro de Hacienda, tenemos un diálogo muy bueno con la mayoría de los ministros, con los ministerios que son cercanos al área financiera tenemos una muy buena relación, con lo cual yo no creo que tengamos nosotros un problema de diálogo, de relación con el Gobierno.

Ustedes tienen 3 líneas de inversión, digamos que muy claras en Colombia: una es por el lado social, otra es por el lado digital y el otro por el lado de la sostenibilidad. Quiero que toquemos esos 3 puntos. Arranquemos por el social. ¿Van a seguir invirtiendo en comunidades vulnerables en Colombia, en gente que tal vez no tiene hoy en día la posibilidad, pero tal vez con una beca que les den ustedes, puedan sacar una carrera adelante?

Cuando nosotros nos conocimos en el año 2020, pues estábamos en una pandemia complicada. 2021 fue muy complicado para el país, por eso destinamos un presupuesto récord para inversión social para donaciones. El año es 2022 fue un año récord, superamos el 2021 y año 2023 tenemos también un presupuesto récord que supera al de 2022, con cual seguimos invirtiendo con mucha fuerza.

Tenemos 3 líneas de actuación de una perspectiva de responsabilidad social: una es la educación de la que tú has hablado y tenemos programas muy, muy bonitos, voy a comentar 3 de manera muy, muy sucinta: una es las becas. El año pasado dimos un programa muy bonito para formar a desarrolladores, a jóvenes que están en el Pacífico, también un programa muy bonito para hijos de clientes, microempresarios, clientes de Bancamía. De hecho este año vamos a aumentar el número de becas básicamente porque los microempresarios son las personas más fuertes, más resistentes, con los mejores estándares de exigencia, de espíritu, de sacrificio, y esa es una materia prima que cala a los hijos. Hemos visto cómo estos hijos, cuando se les da la oportunidad de estudiar, se vuelcan en los estudios y sacan unos excelentes resultados. Los dos han sido tan buenos que hemos venido dando becas crecientes año tras año. El año pasado vimos 10 becas a hijos de microempresarios y este año vamos a dar 100 becas en educación superior.

Tenemos otro tema también que son los kits escolares, 15.000. Pero lo que vimos con la pandemia es que eso no servía de mucho cuando la gente se tenía que quedar en casa, por eso nos dimos cuenta de que teníamos que apoyar el tema digital, pero tenemos miles de escuelas en Colombia que no tienen acceso a Internet. Por eso buscamos una alianza, en este caso fue con Claro, fue una donación para que una escuela tenga acceso a Internet, le conecta y le paga el Internet. Nosotros hacemos en una donación de 15 tabletas, ponemos 15 tabletas para que tengan una librería digital y también damos formación a los docentes, con lo cual este año vamos a estar llegando a unas 400 escuelas a nivel nacional, dando formación a unos 600 docentes y poniendo aproximadamente 3.000 tabletas para que varios cientos de miles de estudiantes puedan tener acceso a tecnología en sus escuelas.

La segunda parte es Bancamía, la microfinanciera que confundamos y que controlamos desde la Fundación Microfinanzas BBVA, una fundación sin ánimo de lucro y que, haciendo un trabajo realmente espectacular, varios cientos de miles de microempresarios han accedido a su primer crédito gracias a Bancamía. Las cifras son increíbles porque estos microempresarios que están en la pobreza, uno de cada dos, en menos de 5 años, sale de la pobreza con el primer crédito productivo y les estamos dando capacidad para generar riqueza. Y la tercera es la que llamamos las emergencias. Vine de Villavicencio, hemos hecho una donación de 1000 kits de alimentos de higiene personal y de cobijas para gente que está afectada por el cierre de la vía al Llano, la tercera vía de emergencias es lo que no se puede prever a principios de año, pero que todos los años requieren una ayuda rápida. Eso es todo lo que tiene que ver con la parte social.

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Ustedes hablaban de créditos verdes o financiación verde. ¿Con eso están atacando la crisis climática?

La primera que trabajamos en el grupo de hace ya varios años es buscar lo que se llama la carbono neutralidad, que el grupo tuviese emisiones netas cero, eso lo conseguimos en el año 2020 a nivel global, aquí también en Colombia, con lo cual hace ya 3 años que tenemos un impacto cero en nuestras operaciones. Tenemos una operación de más de 100.000 empleados en 25 países y, repito, emisiones netas cero. Eso está muy bien. Pero pensamos que tenemos que ir mucho más allá. Estamos trabajando en acompañar a nuestros empleados, a nuestros clientes y nuestros proveedores para que ellos también vayan hacia carbono neutralidad. Lo que hacemos es que medimos el impacto de la huella de carbono de nuestros clientes para hablar de nuestra cartera a través de nuestros créditos. Ahí tenemos objetivos de reducción de las emisiones de nuestros clientes, medida a través de nuestra cartera. Es un tema un poquito complejo, pero básicamente si yo tengo toda la deuda de un cliente y ese cliente emite 100, yo me apunto esos 100 para luego trabajar con el cliente, ir reduciéndolo y ahí tenemos un montón de productos para que nuestros clientes puedan transitar hacia una economía descarbonizada.

Tenemos préstamos que han sido muy exitosos, que son los préstamos ligados a sostenibilidad, las empresas que vayan reduciendo sus emisiones, sus capas de sostenibilidad, nosotros le vamos bajando la tasa. Tenemos también las tasas incentivadas para cuando son viviendas ecoeficientes. Tenemos un montón de productos porque al final esto no es un tema de una empresa o un sector, tenemos que transformar toda la economía, entonces vamos desarrollando productos acordes acada sector, personas jurídicas, personas naturales. Por supuesto todo lo que tiene que ver con la movilidad muy importante los vehículos eléctricos, ojalá cada vez más, pero hoy en día también incentiva los vehículos híbridos.

No hay un colombiano que no se queje de los bancos en el escenario digital, todos nos hemos quejado, nos hemos metido, decimos eso es una tortura, por qué me ponen a ir a la oficina, esto es del siglo pasado. Ustedes hicieron un avance y trajeron tecnología que desarrollaron en Europa, ¿qué soluciona eso?

Justo lo que acabas de decir. Tenemos unas aplicaciones móviles que fueron buenas. Lo que llamamos la primera generación, hace unos 10 años. Lo que pasa es que las expectativas de los clientes en cuanto a soluciones digitales y tecnológicas van una velocidad brutal. Tomamos la decisión de que teníamos que parar ese desarrollo y hacer una aplicación móvil, nueva, desde cero. Básicamente rehicimos una aplicación móvil a imagen y semejanza de la que teníamos en Europa, que ha sido elegida en los últimos años como mejor aplicación de Europa y mejor aplicación global. Tardamos 2 años y medio, acabamos de lanzar, es muchísimo más rápida, es una aplicación muchísimo más segura y que nos va a permitir mucha más comunicación con nuestros clientes. A partir de ahí vamos a construir muchas más soluciones. Eso para personas naturales. Y en un mundo de personas jurídicas, lanzamos el año pasado y estamos muy contentos. Es tanto en Android como en Apple, de lejos, la aplicación con mejores valoraciones en los markets, así que en personas jurídicas estamos muy contentos y en personas naturales venimos con una fuerte mejoría y todo nos da un salto exponencial en rapidez y en seguridad, así que en los siguientes meses tendremos muchos más desarrollos.

Ustedes recientemente trajeron a Colombia algo llamado Spark, enfocado en startups, en emprendimientos con alto potencial de crecimiento o alta escala. ¿Por qué lo trajeron al país?

Spark lo que busca es convertir a BBVA en el aliado financiero de las compañías que tienen alto crecimiento. El desarrollo de un país depende del crecimiento económico, el crecimiento económico tiene una correlación muy alta con la innovación, con la tecnología, con la inversión en nuevas soluciones, reingeniería de procesos. Y nosotros lo que nos damos cuenta es que estas compañías tan innovadoras cuando venían al Banco los metíamos en unos procesos donde les costaba mucho tener acceso a soluciones financieras y por tanto, lo que decimos crear fue una unidad totalmente dedicada a este perfil de empresas. Entonces tenemos desde banqueros, gestores de relación que se dedican a cubrir ese tipo de empresas que conocen este tipo de empresas, que conocen los ciclos de crecimiento, los flujos de caja, sus primeras inversiones, tenemos personas de riesgo también dedicadas exclusivamente a analizar críticamente a estas empresas. De esas tenemos ya varios cientos de empresas aquí en Colombia, lo lanzamos hace unos años en España, luego en México, Colombia ha sido el tercer país, porque también hay que decirlo, Colombia, en América de América del Sur después de Brasil, es el país que tiene el mejor ecosistema emprendedor. Hay muy buenos emprendedores aquí en Colombia y por eso hemos decidido en toda América del Sur que estamos practicando en todos los países, poner el primer país de América del Sur en el mapa de Spark en Colombia.

Los petroleros andan angustiados porque no saben qué va a pasar. Los gaseros también. ¿Cómo leen ustedes que va a terminar el año? ¿Sobre todo porque pues hay que entender que los anteriores fueron las vacas gordas y ahorita estamos en las vacas flacas?

Dos mensajes: Vamos a tener unos momentos de crecimiento económico muy bajo, todavía las tasas van a estar altas, la inflación que va a corregir a la baja todavía estará en niveles altos con el cual en el muy corto plazo con lo cual vamos a tener un entorno muy retador, lo vamos a ver en todos los sectores, y pensamos que es lo saludable, repito, una vez más, para ralentizar la economía, bajar la inflación y poder retomar el crecimiento. El segundo mensaje: optimismo y nosotros lo vemos en BBVA. Este va a ser un año muy complicado para nosotros, una caída fortísima de los beneficios, pero también voy a dar al banco como ejemplo: nuestro accionista principal, BBVA en España, acaba de invertir, acaba de poner 200′000.000 de euros, un billón de pesos, a final del primer semestre, a final de junio, porque estamos convencidos de que vamos a tener muy buenas oportunidades de crecimiento durante el año 2024. Entonces un final de año complejo, pero optimismo, le apostamos a Colombia, estamos convencidos que este país tiene un enorme potencial, así que paciencia, estos meses serán momentos difíciles, pero estamos convencidos que el año que viene será mucho mejor.

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