Es probable que esté reportado en Datacrédito

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Que no le quepa la menor duda: está reportado en Datacrédito o en alguna otra central de riesgo, si es que tiene algún producto financiero. Sin embargo, esto no es necesariamente malo. Tal vez escuchó sobre estas entidades en el almuerzo con los compañeros del trabajo, o en una llamada de su operador de celular, llamada quepor lo general despierta miedo entre los colombianos. (Lea El salvavidas financiero del que tal vez su banco nunca le contó)

Hay varias centrales de riesgo en Colombia, como Central de Información de la Asociación Bancaria y de Entidades Financieras de Colombia (Cifin), Covinoc, Computec, Credicheque y Fenalcheque, entre otras. Sin embargo, quizá pueda decirse que la organización que más recuerdan los colombianos es Datacrédito, incluso ya entra en los dichos y en algunos chistes que hacen alusión a una mala situación económica. (Lea Vea lo mucho que bajan los intereses con tan sólo cambiar de tarjeta de crédito)

En Economía de Bolsillo desmitificamos el rol de las centrales de riesgo y empezamos por lo básico: ¿está bien decir que alguien está reportado en Datacrédito? “Es correcto, pero lo que está mal es asociar el reporte como algo negativo. Esta sólo es una central de riesgo que almacena, procesa y suministra datos que pueden ser positivos o negativos, de acuerdo con el comportamiento de pago del deudor”, explicó la entidad (Datacédito).

De hecho, para aparecer en una central de riesgo sólo hace falta tener una cuenta de ahorros, una cuenta corriente, una línea celular pospago, un crédito en un almacén de electrodomésticos o cualquier tipo de obligación bancaria. Cada persona puede aparecer en una o más de estas entidades, dependiendo de la información que suministre el establecimiento (banco, financiera, etc.). Y el tipo de información, buena o mala, dependerá del comportamiento de pago de cada quien, lo que se refleja en el puntaje del crédito de cada persona.

Es claro que la falta de pago es lo que lleva a tener un reporte negativo. “La mora suele causar un efecto dominó, pues se empiezan a acumular cuotas y cada vez es más difícil pagar. Nuestra recomendación es, si la persona se atrasó en más de una cuota, pagar, aunque sea la cuota actual, para frenar la mora. Es muy diferente el impacto en el puntaje de crédito de una mora de 30, 60 o 90 días. Es muy importante no dejar que la mora tome ventaja”, dice Datacrédito.

Tenga en cuenta que, de acuerdo con la reparadora de crédito Resuelve Tu Deuda, si sus deudas superan el 30 % de su ingreso mensual, entonces puede considerarse como sobreendeudado. Para evitar llegar a este punto se deben usar bien los productos financieros: por ejemplo, evite comprar con su tarjeta de crédito cosas cuyo tiempo de vida es menor de la duración del préstamo. Es decir, no es recomendable pagar cenas, mercados y otros bienes o servicios de consumo rápido.

Pero también es posible recuperar el buen perfil: una vez la persona se ponga al día, el peso de la mora en su puntaje de crédito se irá haciendo cada vez menor con el paso del tiempo. No necesariamente se tienen que cerrar los productos que tenga abiertos y hayan tenido una mora. Lo mejor es ponerlos al día y usarlos bien, pues un buen comportamiento ayudará a recuperar el puntaje de crédito.

Debe tener en cuenta que las centrales de riesgo son vigiladas e inspeccionadas por la Superintendencia Financiera. Tienen el deber de actualizar y rectificar permanentemente la información reportada a las bases de datos, para que siempre sea verdadera y completa. De hecho, hay regulación sobre el tiempo que puede permanecer un reporte negativo luego de que la persona se pone al día.

“Los datos negativos, esto es, los que hagan referencia al tiempo de mora, tipo de cobro, estado de la cartera y, en general, aquellos referidos a una situación de incumplimiento de obligaciones, tienen una permanencia máxima de cuatro años contados a partir de la fecha en que sean pagadas las cuotas vencidas o sea pagada la obligación vencida. Sin embargo, en el caso de que la mora haya sido inferior a dos años, el tiempo de permanencia de este reporte negativo no podrá exceder el doble de la mora”, dice la Superfinanciera.

Esto significa, por ejemplo, que si duró seis meses en mora, el reporte negativo no puede durar más de un año una vez se ponga el día. Y si tiene un pago pendiente por más de dos años, el reporte negativo no puede aparecer por más de cuatro años. Esto rompe otro mito: la mora puede perseguirlo para toda la vida.

En resumen, es probable que esté reportado en una central de riesgo, pero si es de forma positiva o negativa, depende del comportamiento de pago. Y aunque esté en mora, puede limpiar su historial, sin tener que cerrar sus productos financieros o bancarios. La buena noticia es que, según Datacrédito, la gran mayoría de la información que alberga es positiva porque, en general, los colombianos son buena paga.