Abonos a capital: así puede pagar más rápido su crédito hipotecario
Que su dinero no se vaya en el pago de intereses. Aquí le explicamos cómo hacer abonos a capital para que salga de ese crédito hipotecario lo más pronto posible.
Diego Ojeda
Según la Superintendencia Financiera, en Colombia hay más de 9.131 créditos de vivienda aprobados, los cuales representan más de $1,1 billones. En promedio, un préstamo de este tipo le representa a cada hogar un compromiso cercano a los $126 millones.
En los últimos meses, el país ha experimentado una inflación considerable, lo que también ha elevado las tasas de interés. Aunque hay que decir que, en julio, muchas entidades bancarias comenzaron a reducirlas (en línea con las correcciones que ha venido haciendo el Banco de la República). Aún así, la Superfinanciera sigue reportando una considerable tasa promedio del 13 % efectivo anual.
Es decir, si usted debe $100 millones por un crédito hipotecario, al mes puede estar pagando cerca de $1 millón solo en intereses (cifra que varía con base en la tabla de amortización de su producto crediticio).
Lea también: ¿Cuáles son los bancos con las tasas de interés más bajas y altas en Colombia?
Ante este escenario, en donde los aportes a capital son mínimos con cada cuota que se paga mes a mes, el abono a capital se convierte en una opción atractiva y recomendable para aquellos que desean que su dinero les rinda más en el mediano y largo plazo.
¿Cómo hacer abonos a capital en créditos hipotecarios?
En El Espectador consultamos a varios expertos para contarle todo lo que debe saber en esta materia.
Según lo explicado por Carlos Zavala, quien es el vicepresidente de la Banca Retail de Scotiabank Colpatria, para el sector financiero los abonos a capital se entienden como abonos extraordinarios, es decir, no reemplazan la obligación mensual que tiene el deudor.
Con base en lo anterior, es importante que antes de hacer un abono a capital evalúe sus finanzas y determine si cuenta con los recursos para hacer este tipo de pagos, pues al final del día son excedentes que usted le dará al banco con la intención de reducir, en el mediano y largo plazo, sus obligaciones. Ojo, no se desanime si el capital que tiene para estos abonos es bajo, más adelante le vamos a explicar por qué no necesariamente se debe contar con grandes sumas de dinero para ver resultados significativos en su crédito hipotecario.
Sobre el cómo hacerlo puede variar en cada banco, pero por lo general usted puede hacer abonos a capital de la siguiente manera: primero, debe conocer cuál es la fecha de corte de sus pagos. Si esta, por ejemplo, vence los 25 de cada mes, usted puede pagar su cuota el 22 de agosto y, al día siguiente, hacer el abono a capital. De esta forma el sistema recibirá el pago de los intereses y, al estar al día con la obligación, le permitirá aplicar ese abono a capital. Tenga en cuenta que para esto usted no debe tener ninguna morosidad, pues de lo contrario todo pago extraordinario que haga se irá para saldar esa deuda.
Para hacer abonos a capital tampoco es necesario que se dirija a las oficinas del banco, pues esto también lo puede hacer mediante la banca digital. Incluso, algunas aplicaciones de bancos le preguntan si ese abono lo quiere hacer a capital, o si quiere hacer un adelanto para la próxima cuota.
Lo segundo que debe saber es que existen dos tipos de abono a capital. El primero es para la reducción del plazo. En este, a usted le seguirá llegando el mismo valor de la cuota mes a mes (si tiene un crédito de cuota fija), pero se reducirá el tiempo en para el pago del crédito. El otro es para reducción de cuota, en este, se mantendrá el plazo pactado al inicio del crédito, pero verá que las cuotas le llegarán más bajas mes a mes.
Usted es libre de elegir cuál de estas dos opciones le conviene más, pero lo que la mayoría de expertos recomiendan es aplicar a la primera, pues en el mediano y largo plazo serán menos los intereses que pague.
Si desea establecer un plan de amortización de su deuda (en el que mes a mes dé esa milla extra en el pago de su crédito), lo más recomendable es contactar con su banco y preguntar sobre las formas en las que usted puede efectuar esos abonos a capital.
También le recomendamos hacer una tabla de amortización en Excel (en Youtube hay muchos tutoriales), mediante la cual usted pueda llevar el control de su crédito y hacer los cálculos de los impactos que tienen sobre el mismo cada abono a capital que realice. Recuerde que para esto usted también puede echar mano de las cesantías, primas y todo ingreso extra.
Los abonos pequeños no sirven de mucho: ¿Verdad o mito?
Según lo explicado por el director ejecutivo de la banca de inversión Values AAA, Jeisson Andrés Balaguera, la decisión entre realizar un abono significativo o uno de bajo monto depende del flujo de caja y de los objetivos financieros del cliente.
“Si este busca reducir considerablemente el plazo total de la deuda, un abono significativo puede ser más beneficioso. Por otro lado, si la intención es disminuir el valor de la cuota mensual para aliviar la carga financiera mensual, incluso un abono de bajo monto puede ser efectivo”, detalla.
Aún así, muchos suelen desestimar los impactos que pueden tener esos “abonos de bajo monto”. Mírelo de la siguiente manera, si usted tiene sólo $100.000 para abonar a capital al mes, puede pensar que es mejor ahorrarlos durante un año para, al final, abonar ese $1,2 millones, porque en teoría tendrían un mayor peso.
Aunque suena razonable, la realidad es que es mejor abonar a capital, mensualmente, esos $100.000, pues al final su impacto será mayor. Esto se explica porque los intereses se causan sobre el capital, y si usted viene reduciéndolo mes a mes, pues al final del año será menos lo que pague en intereses.
¿Abonar capital puede afectar mi calificación crediticia?
No, al contrario, lo puede favorecer. Recuerde que la afectación de la calificación crediticia se presenta ante los malos comportamientos que tiene un deudor, como lo es no pagar sus cuotas a tiempo, o caer en morosidad.
Abonar capital está permitido en las reglas de juego, y hasta puede favorecerlo pues para muchos bancos puede traducirse como una persona comprometida con sus obligaciones financieras.
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Según la Superintendencia Financiera, en Colombia hay más de 9.131 créditos de vivienda aprobados, los cuales representan más de $1,1 billones. En promedio, un préstamo de este tipo le representa a cada hogar un compromiso cercano a los $126 millones.
En los últimos meses, el país ha experimentado una inflación considerable, lo que también ha elevado las tasas de interés. Aunque hay que decir que, en julio, muchas entidades bancarias comenzaron a reducirlas (en línea con las correcciones que ha venido haciendo el Banco de la República). Aún así, la Superfinanciera sigue reportando una considerable tasa promedio del 13 % efectivo anual.
Es decir, si usted debe $100 millones por un crédito hipotecario, al mes puede estar pagando cerca de $1 millón solo en intereses (cifra que varía con base en la tabla de amortización de su producto crediticio).
Lea también: ¿Cuáles son los bancos con las tasas de interés más bajas y altas en Colombia?
Ante este escenario, en donde los aportes a capital son mínimos con cada cuota que se paga mes a mes, el abono a capital se convierte en una opción atractiva y recomendable para aquellos que desean que su dinero les rinda más en el mediano y largo plazo.
¿Cómo hacer abonos a capital en créditos hipotecarios?
En El Espectador consultamos a varios expertos para contarle todo lo que debe saber en esta materia.
Según lo explicado por Carlos Zavala, quien es el vicepresidente de la Banca Retail de Scotiabank Colpatria, para el sector financiero los abonos a capital se entienden como abonos extraordinarios, es decir, no reemplazan la obligación mensual que tiene el deudor.
Con base en lo anterior, es importante que antes de hacer un abono a capital evalúe sus finanzas y determine si cuenta con los recursos para hacer este tipo de pagos, pues al final del día son excedentes que usted le dará al banco con la intención de reducir, en el mediano y largo plazo, sus obligaciones. Ojo, no se desanime si el capital que tiene para estos abonos es bajo, más adelante le vamos a explicar por qué no necesariamente se debe contar con grandes sumas de dinero para ver resultados significativos en su crédito hipotecario.
Sobre el cómo hacerlo puede variar en cada banco, pero por lo general usted puede hacer abonos a capital de la siguiente manera: primero, debe conocer cuál es la fecha de corte de sus pagos. Si esta, por ejemplo, vence los 25 de cada mes, usted puede pagar su cuota el 22 de agosto y, al día siguiente, hacer el abono a capital. De esta forma el sistema recibirá el pago de los intereses y, al estar al día con la obligación, le permitirá aplicar ese abono a capital. Tenga en cuenta que para esto usted no debe tener ninguna morosidad, pues de lo contrario todo pago extraordinario que haga se irá para saldar esa deuda.
Para hacer abonos a capital tampoco es necesario que se dirija a las oficinas del banco, pues esto también lo puede hacer mediante la banca digital. Incluso, algunas aplicaciones de bancos le preguntan si ese abono lo quiere hacer a capital, o si quiere hacer un adelanto para la próxima cuota.
Lo segundo que debe saber es que existen dos tipos de abono a capital. El primero es para la reducción del plazo. En este, a usted le seguirá llegando el mismo valor de la cuota mes a mes (si tiene un crédito de cuota fija), pero se reducirá el tiempo en para el pago del crédito. El otro es para reducción de cuota, en este, se mantendrá el plazo pactado al inicio del crédito, pero verá que las cuotas le llegarán más bajas mes a mes.
Usted es libre de elegir cuál de estas dos opciones le conviene más, pero lo que la mayoría de expertos recomiendan es aplicar a la primera, pues en el mediano y largo plazo serán menos los intereses que pague.
Si desea establecer un plan de amortización de su deuda (en el que mes a mes dé esa milla extra en el pago de su crédito), lo más recomendable es contactar con su banco y preguntar sobre las formas en las que usted puede efectuar esos abonos a capital.
También le recomendamos hacer una tabla de amortización en Excel (en Youtube hay muchos tutoriales), mediante la cual usted pueda llevar el control de su crédito y hacer los cálculos de los impactos que tienen sobre el mismo cada abono a capital que realice. Recuerde que para esto usted también puede echar mano de las cesantías, primas y todo ingreso extra.
Los abonos pequeños no sirven de mucho: ¿Verdad o mito?
Según lo explicado por el director ejecutivo de la banca de inversión Values AAA, Jeisson Andrés Balaguera, la decisión entre realizar un abono significativo o uno de bajo monto depende del flujo de caja y de los objetivos financieros del cliente.
“Si este busca reducir considerablemente el plazo total de la deuda, un abono significativo puede ser más beneficioso. Por otro lado, si la intención es disminuir el valor de la cuota mensual para aliviar la carga financiera mensual, incluso un abono de bajo monto puede ser efectivo”, detalla.
Aún así, muchos suelen desestimar los impactos que pueden tener esos “abonos de bajo monto”. Mírelo de la siguiente manera, si usted tiene sólo $100.000 para abonar a capital al mes, puede pensar que es mejor ahorrarlos durante un año para, al final, abonar ese $1,2 millones, porque en teoría tendrían un mayor peso.
Aunque suena razonable, la realidad es que es mejor abonar a capital, mensualmente, esos $100.000, pues al final su impacto será mayor. Esto se explica porque los intereses se causan sobre el capital, y si usted viene reduciéndolo mes a mes, pues al final del año será menos lo que pague en intereses.
¿Abonar capital puede afectar mi calificación crediticia?
No, al contrario, lo puede favorecer. Recuerde que la afectación de la calificación crediticia se presenta ante los malos comportamientos que tiene un deudor, como lo es no pagar sus cuotas a tiempo, o caer en morosidad.
Abonar capital está permitido en las reglas de juego, y hasta puede favorecerlo pues para muchos bancos puede traducirse como una persona comprometida con sus obligaciones financieras.
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