Antes de usar su tarjeta de crédito tenga en cuenta esta información

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Durante la convención organizada por la Asociación Bancaria y de Entidades Financieras de Colombia, Jorge Castaño, superintendente financiero, habló sobre el uso de las tarjetas de crédito. Tenga en cuenta esta información antes de usar su cupo.

La entidad habló sobre tres alertas de supervisión. La primera está relacionada con los plazos de los créditos. “Estamos viendo plazos de ocho y más años en crecimiento en créditos de libre inversión”. La segunda está relacionado con el aumento de los cupos en las tarjetas de crédito. Según las cifras de la Superfinanciera, los cupos antes de la pandemia llegaban a $62 billones, hoy son de $96 billones.

¿Por qué preocupa? Porque si bien el acceso a la financiación es fundamental, que se use de manera responsable también lo es. En este punto Castaño recordó que “el crédito se está encareciendo”. En otras palabras, usted tendrá que pagar más por un crédito que solicite hoy.

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Recuerde que para contener la inflación, el Banco de la República ha realizado ocho aumentos de sus tipos de interés desde septiembre del año pasado, cuando estos se encontraban en uno de sus puntos históricos más bajos (1,75 %).

Que aumenten los cupos preocupa por el sobreendeudamiento de los hogares. “Con la información que tiene la Superintendencia Financiera, de solo el sistema, no de créditos del sector real, estamos viendo que la carga financiera de los hogares ha aumentado. La porción de dinero que las familias utilizan para pagar sus deudas está empanzado a crecer. Y si a esto le agregamos el efecto de la inflación, claramente habrá una mayor presión en esa capacidad de pago”, dijo Castaño.

La entidad compara el ingreso que declara el deudor y el valor de las cuotas para pagar el crédito cada mes. Si antes de la pandemia la porción de ingresos que destinaban los colombianos para esos pagos era del 26 %, ahora está por encima del 32 %.

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La tercera alerta tiene que ver con que los nuevos créditos “se están deteriorando más rápido de lo que se han deteriorado otros créditos similares en otro momento, incluso antes de la pandemia”.

“La tasa de crecimiento de la cartera está en el 12 % efectivo anual, es decir, descontando la inflación. Y estará creciendo más o menos en 22 % el saldo de la cartera. En épocas normales, la cartera de consumo crecía más o menos 8 %”. Estas cifras por fuera del promedio, en un momento como este, preocupan.

El superintendente puso sobre la mesa que cuando hay un crecimiento de la cartera de consumo, la misma se empieza a deteriorar, básicamente, porque las personas se endeudan más y no logran cumplir con sus obligaciones.

La entidad monitorea cómo se comportan los deudores del sistema financiero una vez nace el crédito. Si antes los créditos se deterioraban en el mes 11, actualmente, se están deteriorando en el tercer mes. “Se les está prestando a personas que no tienen capacidad de pago. El endeudamiento se necesita, pero necesitamos que sea responsable”.

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Las advertencias de la Superintendencia Financiera buscan que el sistema se prepare para que en 2023 se pueda gestionar ese potencial deterioro y no haya un problema de sobreendeudamiento.

Ante este escenario, Castaño aseguró que la entidad usará una herramienta con la que los cupos no utilizados en las tarjetas de crédito consumirán capital para los bancos. Una estrategia para que los cupos se adecuen a la capacidad de pago de los colombianos, “porque las tasas de interés están más altas, la deuda está creciendo, la inflación es alta. Queremos disminuir esa tentación de presión para endeudarnos”.

Castaño aseguró que en Colombia los deudores “tienen menos sensibilidad a la tasa de interés y más sensibilidad al valor de la cuota”. El deudor colombiano pregunta usualmente por el valor de la cuota, sin tener en cuenta que si es por más tiempo, saldrá más caro.

En este punto, el funcionario recordó un elemento que debe tener en cuanta cualquier persona que hoy quiera pedir un crédito o usar su tarjeta de crédito: “cuesta más, si son más largos los créditos, más tasa de interés tendrá que pagar”.

Además, los datos de la entidad muestran que cada vez se están usando más las tarjetas de crédito para gastos diarios, un uso contraproducente.

La recomendación que deja sobre la mesa la intervención de Castaño, es que los colombianos deben ser en medio o de esta coyuntura todavía más razonables con el uso de sus tarjetas.

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