¿Cómo entender los extractos de su tarjeta de crédito?
Entender lo que dicen los extractos le permitirá gestionar de una mejor forma su deuda. Si su plan es pagar lo más pronto posible, siga estas recomendaciones.
Diego Ojeda
Los usuarios de entidades financieras tienen derecho a recibir los extractos de sus productos. Estos, a su vez, deben suministrar información oportuna y clara para que la persona pueda conocer el detalle de sus movimientos y obligaciones.
En una tarjeta de crédito, entender el extracto es importante para una adecuada gestión de la cuenta, y más cuando el propósito del deudor es saldar su obligación lo más pronto posible.
En este artículo le mostramos las claves para entender los extractos de su tarjeta de crédito, así como unas recomendaciones para que pague su deuda en un tiempo razonable.
Lo principal
Hay una información que encabeza el extracto, por ser la principal. En esta encuentra la fecha de pago (que es el plazo que tiene para pagar su próxima cuota), así como el pago mínimo (la cuota de ese mes) y el pago total (el monto total que adeuda al corte de la elaboración del extracto).
Cumplir con la fecha de pago es importante, pues si este se realiza después se puede exponer a intereses por mora o cargos adicionales.
Lea también: Los créditos siguen caros y la morosidad continúa creciendo
Como su nombre lo indica, el pago mínimo es el monto más bajo que usted debe pagar; es decir, si lo desea, usted puede pagar un monto más alto e incluso la totalidad de la deuda. (Si su intención es hacer un abono a capital, la recomendación que hacen algunos expertos en finanzas personales es realizar primero el pago mínimo, pues este ya cubre el pago del interés, y después el abono a capital).
Sobre el pago total tenga en cuenta que al momento en el que usted quiera saldar la deuda no siempre el que le indique el extracto es el que debe pagar, pues este solo está actualizado hasta la fecha de corte. Para conocer su real pago total la recomendación es revisar ese dato en la aplicación de su banco o llamando a su entidad bancaria.
En la parte superior del extracto también debe aparecer el periodo facturado, que es la ventana de tiempo en donde entran las transacciones por las que se le cobrará en ese periodo. Saber cuál es la fecha de corte de su plástico también es importante, especialmente para saber cuándo pagará usted lo que está comprando hoy.
Información de la tarjeta
En el extracto también podrá encontrar el cupo disponible de la tarjeta (que es el monto máximo que puede gastar con la misma); el cupo total (que es la cantidad de dinero que le aprobaron en un principio) y el cupo disponible para avances (la cantidad de dinero que podría retirar de la tarjeta).
Su extracto también le indicará si tiene algún saldo en mora (que son los intereses que le cobran cuando se retrasa en sus pagos), el monto en pesos de lo que está pagando en intereses y la cuota de transacciones correspondientes al periodo (lo que usted gastó en ese mes y que se suma a las obligaciones que trae de tiempo atrás).
Estos últimos datos son importantes de estudiar, pues de forma rápida le suministran información clave como los gastos que usted tuvo en el mes de referencia, los intereses y las penalidades que pudiera llegar a tener con el banco.
También puede encontrar la sumatoria del pago total de su deuda, es decir, el discriminado de cuánto está pagando en compras, cuánto en intereses, y cuánto en otros servicios como seguros de vida del deudor.
Si su banco le ofrece programas de lealtad, como la acumulación de millas o puntos, en el extracto también le aparecerán estos. La invitación es a que se informe mejor sobre esto con su entidad bancaria, pues estos beneficios le pueden resultar atractivos y, si le da un buen uso a su tarjeta de crédito, puede ser más lo que gane con el uso del plástico que lo que el banco pudiese llegar a ganar de usted.
El detalle de las compras
Este es uno de los aspectos más importantes del extracto, pues aquí usted encontrará el detalle de cada una de las transacciones, con información clave como el día de la compra, el nombre del comercio, el valor de la transacción, el número de las cuotas a la que fue diferida, el abono a capital, el saldo pendiente y la tasa de interés (le puede aparecer representada en mes vencido -M.V.- o en Efectivo Anual -E.A-).
Lo que usted debería hacer con esta información es llevar un registro de sus compras con la intención de identificar si hay una que no reconozca (esto es importante en casos en los que los datos de su tarjeta de crédito han sido comprometidos, o si se le está dando un uso indebido a la misma).
También el número de las cuotas, pues hay comercios que por defecto envían las cuotas a 3, 6, 12, 24 o 36 cuotas. Si esto pasa, y usted quiere pagar esa compra a una cuota o cualquier otro plazo, usted puede llamar a su banco y solicitar que cambien el rediferido de esas cuotas (esto lo tiene que hacer en un tiempo prudencial, usualmente en no más de tres días después de la compra).
La tasa de interés también es clave. En el extracto usted puede conocer la tasa de interés que se le aplica. Si usted reconoce que la misma es muy alta, usted puede cotizar con otras entidades bancarias a una tasa de interés más baja y pedir una compra de cartera.
Saber leer estos datos también le ayudará a entender qué es lo que le está cobrando la entidad financiera en el pago mínimo. Usted simplemente puede sumar los intereses a los pagos a capital que aparecen en el extracto. Si la suma le da un valor inferior, y no tiene otros cobros pendientes, puede llamar a su banco para preguntar por un desglose más detallado de lo que se le está cobrando.
Si su deseo es saldar su deuda lo más pronto posible, le tenemos estas recomendaciones:
Abone a capital
Cada caso tiene sus propias particularidades, por lo que es importante estudiar las diversas formas en las que podría saldar sus créditos, con base en su capacidad de pago. El abono a capital es una de las claves infaltables en este tipo de listas de recomendaciones.
Si usted sólo tiene un crédito, podría destinar un ahorro mensual para el pago de esos abonos a capital. Para esto es importante que reduzca sus gastos con el fin de destinar esos dineros a ese producto financiero.
Para esto es importante que consulte con la entidad financiera sobre las fechas en las que usted puede hacer estos abonos, ya que muchas veces esas consignaciones terminan yéndose a intereses o anticipos para el pago de la siguiente cuota.
Hay bancos, por ejemplo, que en sus aplicaciones móviles, al momento de hacer un pago, le preguntan si ese dinero lo quiere destinar al pago de la cuota o abonar a capital. Infórmese al respecto, planee sus finanzas y defina el monto que destinará mes a mes para esto.
Si bien es un mito que los abonos pequeños no ayudan en nada, es cierto que para sentir una reducción considerable en los intereses sí hay que hacer un abono significativo. No obstante, sea mucha o poca la cantidad que decida abonar a capital siempre será mejor que ceñirse al plan de pagos que le definió la entidad financiera.
Priorice créditos
Según lo explicado por Paula Cardona, experta en negocios financieros y analista en Values AAA, es importante que cuando una persona tenga varios créditos se priorice uno para ver los efectos que se esperarían con la disminución en lo que se paga en interés.
Por ejemplo, una persona podría empezar a pagar el crédito que tenga la tasa de interés más alta, para así tener un mayor rendimiento del dinero y así aliviar la deuda existente.
Otra estrategia sería empezar con el crédito más pequeño, y así empezar con una pauta para el progreso de pago paso a paso. A esta última algunos expertos en finanzas le llaman la técnica de la bola de nieve, pues en la medida en que se van pagando las deudas más pequeñas se va liberando capacidad de pago para ir haciendo contribuciones cada vez más grandes a las deudas mayores.
“Todo dependerá de tu presupuesto y plan de pagos que se quiera realizar con la entidad financiera”, detalla la profesional.
Contemple las compras de cartera
La compra de cartera se considera una recomendación si y sólo si logra unificar sus deudas y además obtiene una tasa de interés más baja a la actual.
Sobre esto Cardona señala que un aspirante a compra de cartera debe tener un buen comportamiento financiero (para así ser atractivo para la entidad que haría ese desembolso), además de disponer de toda la documentación que se le pudiera solicitar en el proceso.
Una buena práctica podría ser consultar con diversas entidades bancarias en busca de quien maneje la tasa de interés más baja. Al final, no puede perder de vista que en el negocio de los créditos muchos bancos compiten con el rango de las tasas de interés.
Renegociar las deudas también puede ser una opción
Puede presentarse el caso en el que las cuotas de los créditos exceden la capacidad de pago de las personas, o simplemente son tan altas que le impiden cumplir con otro tipo de obligaciones.
En este momento puede ser viable contemplar una renegociación de la deuda con la entidad bancaria. En la mayoría de las veces lo que se obtiene es una ampliación del plazo para pagar, dilatando así las cuotas y dejándole una mensualidad más baja.
Sin embargo, debe tener en cuenta que al final terminará pagando más intereses, por lo que esta opción podría ser utilizada mientras se estabiliza su capacidad de pago para volver con un plan más agresivo de abono a capital.
Otra opción es hablar con el banco para postularse a que le apliquen una tasa de interés más baja.
Ser buena paga es un buen negocio
La última recomendación es probablemente la más importante de todas, y es la de cuidar su puntaje crediticio. Sabemos que en Colombia centrales de riesgo como Transunion y Datacrédito constantemente son consultadas por las entidades financieras para evaluar no solo nuestra capacidad de endeudamiento sino también qué tan buena paga somos.
Al final lo que hacen los bancos es que evalúan el nivel de riesgo que corren al prestar dinero a usted. Si en las centrales encuentran que usted es una persona cumplida con sus obligaciones no solo van a aumentar las posibilidades de que le presten dinero, sino que podrá acceder a tasas de interés más bajas. Al contrario, si usted acostumbra a colgarse en los pagos su “score” será bajo y si logra que le presten lo harán con una tasa muy alta.
Para tener una vida crediticia responsable es importante que usted no sobrepase su capacidad de pago al mes. Es saludable hacer un listado de ingresos y gastos para así saber con cuánto dinero usted podría responder para pagar la cuota de un crédito. Si esta resulta siendo más alta lo recomendable es que no asuma ese compromiso.
Es bien visto para este puntaje el que usted pague antes de la fecha de corte, realice abonos a capital y tenga sus deudas unificadas, pues para el sistema usted será una persona financieramente responsable.
Aplique estos consejos y evite que las altas tasas de interés erosionen sus ingresos.
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Los usuarios de entidades financieras tienen derecho a recibir los extractos de sus productos. Estos, a su vez, deben suministrar información oportuna y clara para que la persona pueda conocer el detalle de sus movimientos y obligaciones.
En una tarjeta de crédito, entender el extracto es importante para una adecuada gestión de la cuenta, y más cuando el propósito del deudor es saldar su obligación lo más pronto posible.
En este artículo le mostramos las claves para entender los extractos de su tarjeta de crédito, así como unas recomendaciones para que pague su deuda en un tiempo razonable.
Lo principal
Hay una información que encabeza el extracto, por ser la principal. En esta encuentra la fecha de pago (que es el plazo que tiene para pagar su próxima cuota), así como el pago mínimo (la cuota de ese mes) y el pago total (el monto total que adeuda al corte de la elaboración del extracto).
Cumplir con la fecha de pago es importante, pues si este se realiza después se puede exponer a intereses por mora o cargos adicionales.
Lea también: Los créditos siguen caros y la morosidad continúa creciendo
Como su nombre lo indica, el pago mínimo es el monto más bajo que usted debe pagar; es decir, si lo desea, usted puede pagar un monto más alto e incluso la totalidad de la deuda. (Si su intención es hacer un abono a capital, la recomendación que hacen algunos expertos en finanzas personales es realizar primero el pago mínimo, pues este ya cubre el pago del interés, y después el abono a capital).
Sobre el pago total tenga en cuenta que al momento en el que usted quiera saldar la deuda no siempre el que le indique el extracto es el que debe pagar, pues este solo está actualizado hasta la fecha de corte. Para conocer su real pago total la recomendación es revisar ese dato en la aplicación de su banco o llamando a su entidad bancaria.
En la parte superior del extracto también debe aparecer el periodo facturado, que es la ventana de tiempo en donde entran las transacciones por las que se le cobrará en ese periodo. Saber cuál es la fecha de corte de su plástico también es importante, especialmente para saber cuándo pagará usted lo que está comprando hoy.
Información de la tarjeta
En el extracto también podrá encontrar el cupo disponible de la tarjeta (que es el monto máximo que puede gastar con la misma); el cupo total (que es la cantidad de dinero que le aprobaron en un principio) y el cupo disponible para avances (la cantidad de dinero que podría retirar de la tarjeta).
Su extracto también le indicará si tiene algún saldo en mora (que son los intereses que le cobran cuando se retrasa en sus pagos), el monto en pesos de lo que está pagando en intereses y la cuota de transacciones correspondientes al periodo (lo que usted gastó en ese mes y que se suma a las obligaciones que trae de tiempo atrás).
Estos últimos datos son importantes de estudiar, pues de forma rápida le suministran información clave como los gastos que usted tuvo en el mes de referencia, los intereses y las penalidades que pudiera llegar a tener con el banco.
También puede encontrar la sumatoria del pago total de su deuda, es decir, el discriminado de cuánto está pagando en compras, cuánto en intereses, y cuánto en otros servicios como seguros de vida del deudor.
Si su banco le ofrece programas de lealtad, como la acumulación de millas o puntos, en el extracto también le aparecerán estos. La invitación es a que se informe mejor sobre esto con su entidad bancaria, pues estos beneficios le pueden resultar atractivos y, si le da un buen uso a su tarjeta de crédito, puede ser más lo que gane con el uso del plástico que lo que el banco pudiese llegar a ganar de usted.
El detalle de las compras
Este es uno de los aspectos más importantes del extracto, pues aquí usted encontrará el detalle de cada una de las transacciones, con información clave como el día de la compra, el nombre del comercio, el valor de la transacción, el número de las cuotas a la que fue diferida, el abono a capital, el saldo pendiente y la tasa de interés (le puede aparecer representada en mes vencido -M.V.- o en Efectivo Anual -E.A-).
Lo que usted debería hacer con esta información es llevar un registro de sus compras con la intención de identificar si hay una que no reconozca (esto es importante en casos en los que los datos de su tarjeta de crédito han sido comprometidos, o si se le está dando un uso indebido a la misma).
También el número de las cuotas, pues hay comercios que por defecto envían las cuotas a 3, 6, 12, 24 o 36 cuotas. Si esto pasa, y usted quiere pagar esa compra a una cuota o cualquier otro plazo, usted puede llamar a su banco y solicitar que cambien el rediferido de esas cuotas (esto lo tiene que hacer en un tiempo prudencial, usualmente en no más de tres días después de la compra).
La tasa de interés también es clave. En el extracto usted puede conocer la tasa de interés que se le aplica. Si usted reconoce que la misma es muy alta, usted puede cotizar con otras entidades bancarias a una tasa de interés más baja y pedir una compra de cartera.
Saber leer estos datos también le ayudará a entender qué es lo que le está cobrando la entidad financiera en el pago mínimo. Usted simplemente puede sumar los intereses a los pagos a capital que aparecen en el extracto. Si la suma le da un valor inferior, y no tiene otros cobros pendientes, puede llamar a su banco para preguntar por un desglose más detallado de lo que se le está cobrando.
Si su deseo es saldar su deuda lo más pronto posible, le tenemos estas recomendaciones:
Abone a capital
Cada caso tiene sus propias particularidades, por lo que es importante estudiar las diversas formas en las que podría saldar sus créditos, con base en su capacidad de pago. El abono a capital es una de las claves infaltables en este tipo de listas de recomendaciones.
Si usted sólo tiene un crédito, podría destinar un ahorro mensual para el pago de esos abonos a capital. Para esto es importante que reduzca sus gastos con el fin de destinar esos dineros a ese producto financiero.
Para esto es importante que consulte con la entidad financiera sobre las fechas en las que usted puede hacer estos abonos, ya que muchas veces esas consignaciones terminan yéndose a intereses o anticipos para el pago de la siguiente cuota.
Hay bancos, por ejemplo, que en sus aplicaciones móviles, al momento de hacer un pago, le preguntan si ese dinero lo quiere destinar al pago de la cuota o abonar a capital. Infórmese al respecto, planee sus finanzas y defina el monto que destinará mes a mes para esto.
Si bien es un mito que los abonos pequeños no ayudan en nada, es cierto que para sentir una reducción considerable en los intereses sí hay que hacer un abono significativo. No obstante, sea mucha o poca la cantidad que decida abonar a capital siempre será mejor que ceñirse al plan de pagos que le definió la entidad financiera.
Priorice créditos
Según lo explicado por Paula Cardona, experta en negocios financieros y analista en Values AAA, es importante que cuando una persona tenga varios créditos se priorice uno para ver los efectos que se esperarían con la disminución en lo que se paga en interés.
Por ejemplo, una persona podría empezar a pagar el crédito que tenga la tasa de interés más alta, para así tener un mayor rendimiento del dinero y así aliviar la deuda existente.
Otra estrategia sería empezar con el crédito más pequeño, y así empezar con una pauta para el progreso de pago paso a paso. A esta última algunos expertos en finanzas le llaman la técnica de la bola de nieve, pues en la medida en que se van pagando las deudas más pequeñas se va liberando capacidad de pago para ir haciendo contribuciones cada vez más grandes a las deudas mayores.
“Todo dependerá de tu presupuesto y plan de pagos que se quiera realizar con la entidad financiera”, detalla la profesional.
Contemple las compras de cartera
La compra de cartera se considera una recomendación si y sólo si logra unificar sus deudas y además obtiene una tasa de interés más baja a la actual.
Sobre esto Cardona señala que un aspirante a compra de cartera debe tener un buen comportamiento financiero (para así ser atractivo para la entidad que haría ese desembolso), además de disponer de toda la documentación que se le pudiera solicitar en el proceso.
Una buena práctica podría ser consultar con diversas entidades bancarias en busca de quien maneje la tasa de interés más baja. Al final, no puede perder de vista que en el negocio de los créditos muchos bancos compiten con el rango de las tasas de interés.
Renegociar las deudas también puede ser una opción
Puede presentarse el caso en el que las cuotas de los créditos exceden la capacidad de pago de las personas, o simplemente son tan altas que le impiden cumplir con otro tipo de obligaciones.
En este momento puede ser viable contemplar una renegociación de la deuda con la entidad bancaria. En la mayoría de las veces lo que se obtiene es una ampliación del plazo para pagar, dilatando así las cuotas y dejándole una mensualidad más baja.
Sin embargo, debe tener en cuenta que al final terminará pagando más intereses, por lo que esta opción podría ser utilizada mientras se estabiliza su capacidad de pago para volver con un plan más agresivo de abono a capital.
Otra opción es hablar con el banco para postularse a que le apliquen una tasa de interés más baja.
Ser buena paga es un buen negocio
La última recomendación es probablemente la más importante de todas, y es la de cuidar su puntaje crediticio. Sabemos que en Colombia centrales de riesgo como Transunion y Datacrédito constantemente son consultadas por las entidades financieras para evaluar no solo nuestra capacidad de endeudamiento sino también qué tan buena paga somos.
Al final lo que hacen los bancos es que evalúan el nivel de riesgo que corren al prestar dinero a usted. Si en las centrales encuentran que usted es una persona cumplida con sus obligaciones no solo van a aumentar las posibilidades de que le presten dinero, sino que podrá acceder a tasas de interés más bajas. Al contrario, si usted acostumbra a colgarse en los pagos su “score” será bajo y si logra que le presten lo harán con una tasa muy alta.
Para tener una vida crediticia responsable es importante que usted no sobrepase su capacidad de pago al mes. Es saludable hacer un listado de ingresos y gastos para así saber con cuánto dinero usted podría responder para pagar la cuota de un crédito. Si esta resulta siendo más alta lo recomendable es que no asuma ese compromiso.
Es bien visto para este puntaje el que usted pague antes de la fecha de corte, realice abonos a capital y tenga sus deudas unificadas, pues para el sistema usted será una persona financieramente responsable.
Aplique estos consejos y evite que las altas tasas de interés erosionen sus ingresos.
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