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La inflación continúa desacelerando en Colombia, aunque ha venido bajando el ritmo. En mayo, esta registró una variación anual del 7,16 % (en el mismo periodo del año pasado fue del 12,36 %), lo que le ha permitido a la junta directiva del Banco de la República continuar con su racha de recorte de tasas.
Este tema macroeconómico puede sonar enredado, y más cuando el tema principal de este artículo es el crédito hipotecario. Pero entenderlo es de vital importancia para tomar decisiones que le puedan ahorrar dinero. Más adelante va a entender el porqué.
Seguimos. Para controlar la disparada inflación el Banco empezó a subir las tasas de interés (pues con esto buscaba reducir la capacidad de gasto en los hogares colombianos y así mitigar la alta demanda, pues esta se estaba imponiendo sobre la oferta y generando carestía). La estrategia ha venido dando frutos y la inflación ha comenzado a bajar, lo que le ha permitido a esta entidad recortar también sus tasas de interés (la última decisión las dejó en el 11,25 %), lo que, a su vez, también le ha posibilitado a los bancos comerciales reducir sus propios intereses.
El caso es que la inflación aún no alcanza la meta del 3 % que se ha trazado, por lo que espera que continúe su reducción en lo que queda de este año y comienzos del próximo. Juntamente con estas las tasas de interés, por lo que continuamente estaremos escuchando noticias de que los créditos se están haciendo más asequibles para los colombianos.
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Esa precisamente ha sido una de las principales noticias en los últimos días, pues dos de los principales bancos en el país anunciaron sus primeros recortes a las tasas de crédito hipotecario.
Bancolombia, por ejemplo, informó que a partir del 20 de julio su tasa de interés para crédito de vivienda y leasing habitacional será del 10 % (efectivo anual), con la que espera beneficiar a 21.000 familias en el país con desembolsos que pueden llegar a los $2,6 billones.
Davivienda también reaccionó e igualó la propuesta de llevar esta tasa al 10 % (efectivo anual) para el leasing habitacional, y del 11 % para el resto de vivienda nueva. Esta se hará efectiva a partir del 16 de julio.
Se espera que las otras entidades bancarias también comiencen a anunciar sus propios recortes para los próximos días (no hay que perder de vista que estas compiten en el mercado poniendo tasas que resulten atractivas), por lo que se puede decir que se viene una competencia bancaria por los créditos de vivienda.
En estos momentos, según lo reportado por la plataforma Compara Bien, los créditos más bajos se encuentran en las siguientes entidades financieras (el ejercicio se hizo para la compra de una vivienda por $200 millones, con una cuota inicial del 35 %, bajo la modalidad de cuotas fijas y para un periodo de 15 años).
Mi Banco: 12,40 %
Banco de Bogotá: 12,82 %
Acercasa: 14,00 %
Banco Caja Social: 14,40 %
Banco Itaú: 16,06 %
Banco de Occidente: 16,15 %
Bancolombia: 16,95 %
Davivienda: 17,65 %
Av Villas: 17,85 %
La hipotecaria: 18,50 %
¿Cómo sacar provecho a esta situación?
Para el director del departamento de Economía de la Universidad Javeriana, Andrés Giraldo esta caída en las tasas beneficia a los nuevos deudores, que son los que podrán recibir la nueva oferta crediticia. También se favorecerán quienes hayan pactado un crédito con tasas variables, pues experimentan una reducción en el pago de su cuota.
Sin embargo, Giraldo recuerda que los actuales deudores tienen dos opciones para aprovechar esta reducción. La primera es renegociar la deuda con el banco, solicitando que la tasa de interés pactada pueda reducirse. La segunda es cotizando con otras entidades financieras en busca de una compra de cartera (obviamente apuntando a obtener una tasa de interés más baja a la actual).
Sin embargo, debe tener en cuenta que la expectativa apunta a que la tasa continúe bajando, por lo que puede contemplar la idea de si es mejor que haga ese trámite ahora, o esperar unos meses más (por eso se decía al principio de este artículo que es conveniente entender la macroeconomía de por qué están bajando las tasas para tomar la decisión más sabia en la materia).
Giraldo advierte que este tipo de movimientos deben hacerse con cuidado, pues pueden llegar a afectar el puntaje crediticio de las personas (lo que haría que en el futuro les nieguen créditos o se los otorguen con tasas de interés más altas). Ejemplo de esto es una persona que esté renegociando su deuda o pidiendo una compra de cartera por motivos de morosidad. Si usted está al día en sus pagos, y ha demostrado un buen comportamiento crediticio, esto no tendría que afectarlo.
Según lo explicado a este medio por el director de la carrera de Finanzas de la Universidad Javeriana, Juan Camilo Rivera, con un recorte de 5 puntos básicos (0,5 %), más o menos, por cada millón de deuda una persona podría experimentar una reducción de $5.000 en intereses (antes de seguros y el pago de comisiones). Es decir, una persona con una deuda hipotecaria de $100 millones podría experimentar una reducción de aproximadamente $500.000 en su cuota.
¿Qué se viene?
Rivera le explicó a El Espectador que este escenario de reducción de tasas también podría estar acompañado de una reducción en la demanda de los créditos hipotecarios.
A primera vista esto parece contra intuitivo, porque precisamente lo que buscan los bancos al bajar las tasas es atraer a más personas. Sin embargo cobra sentido en la medida en que si se sabe que las tasas van a seguir bajando, pues lo más racional para muchos será esperar a que se logren porcentajes más bajos para solicitar un préstamo de grandes proporciones, como lo es el crédito de vivienda.
“Seguramente las personas que estaban pensando en sacar un crédito hipotecario pausen esa decisión en la espera de que los bancos terminen de ajustar sus tasas, que es algo que se podría dar durante el primer trimestre del próximo año”, detalla Rivera.
Otro escenario que se podría dar, aunque de momento no es muy claro, es un repunte en las cifras de la venta de vivienda nueva en el país (que ya completa más de 20 meses de caídas consecutivas).
Sobre esto hay que decir que desde Camacol hay un amplio interés porque los compradores tengan tasas de interés más bajas, pues se ha identificado que esta es una de las principales barreras por las que hoy los hogares no logran comprar casa nueva (sumado a la pérdida de capacidad en el gasto).
De hecho, recientemente este gremio logró acordar con el Ministerio de Vivienda el subsidio a la tasa de interés, algo que llegó a ser muy positivo en el tiempo en el que la compra de viviendas VIS y VIP estaban atravesando por un boom histórico.
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