Consejos financieros para terminar el año con las deudas en cero

Las deudas pueden ser saldadas pronto con buenos hábitos financieros.

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La cantidad de mal endeudados en Colombia es alarmante. Cifras manejadas por la Superintendencia Financiera indican que de los $694 billones que se tienen en cartera bruta (el valor de todos los créditos otorgados por las entidades financieras), $35 billones se encuentran en mora, mientras que otros $68 billones están en riesgo  de caer en incumplimiento (cerca de un 15 %, si se suman ambas).

Este panorama se ha ido agravando en el último tiempo. Datos de Transunion muestran que la morosidad (de 60 días o más) en los créditos de libre inversión alcanzó el 10,3 % durante el segundo trimestre de 2024, lo que se traduce en un incremento de 214 puntos básicos frente al mismo periodo del año pasado. Lo siguen el microcrédito, con 9,1 % (290 pbs); la tarjeta de crédito, con 8,8 % (105 pbs); y el crédito de vehículo, con 7,9 % (279 pbs).

Según los expertos, son diversas las variables que influyen en esta desmejoría de la cartera. Algunos ejemplos son los altos niveles de desempleo, las altas tasas de interés, la inflación y, en general, el débil crecimiento de la economía en Colombia.

Ante este fenómeno, surge la preocupación por salir de deudas, pues a largo plazo el pago de intereses erosionan los recursos que podrían ser destinados a ahorro o inversión.

Aquí algunos consejos para cerrar el año con las deudas en cero

Según lo informado por la plataforma de soluciones para liquidar deudas, Bravo, “la disciplina en el manejo del dinero es clave para evitar caer en compras impulsivas y asumir compromisos innecesarios que pueden poner en riesgo la estabilidad económica”.

La información también es clave. Saber, por ejemplo, cuál es la tasa de interés que se está pagando por un crédito; los gastos fijos que se tienen al mes; los ingresos y la capacidad de ahorro resulta de vital importancia para tomar decisiones acertadas.

“Sin embargo, aún persiste una brecha en el conocimiento sobre cómo gestionar el dinero, lo que lleva a muchas familias o individuos a caer en el ciclo del endeudamiento, que se puede acentuar en el último trimestre del año, donde por lo general no se administra de forma adecuada el capital”, agrega la firma Bravo.

Para esta organización, se deben atender las siguientes tres recomendaciones para alcanzar el objetivo de matar las deudas.

1. Priorice el pago de sus créditos: El primer paso es enfocar todos sus esfuerzos en liquidar los pasivos de menor valor. Comience revisando todos y priorice aquellos con tasas de interés más altas, como las tarjetas de crédito. Al saldar primero estas cuentas por pagar, evitará que sigan aumentando y afectando sus activos. Para lograrlo, es fundamental realizar un esfuerzo adicional y destinar más recursos al pago de estas obligaciones.
   
2. Establece un presupuesto realista: Conocer sus ingresos y gastos es esencial para tomar decisiones acertadas. Prepare un plan mensual, ya sea mediante una tabla en Excel o utilizando una aplicación móvil, que incluya tanto sus gastos fijos como variables, y asigne un porcentaje significativo para saldar lo que debe, sin olvidar destinar una parte al ahorro. Este ejercicio le permitirá identificar gastos innecesarios, conocidos como “gastos hormiga”, que pueden incidir en la liberación de más activos.
   
3. Ahorra siempre: Aunque el ahorro puede parecer complicado, cuando se debe es importante destinar al menos un pequeño porcentaje para nutrir sus arcas. Esto no solo le permitirá enfrentar imprevistos y evitar recurrir a créditos para cubrir emergencias, además fortalecerá el hábito de racionar dinero y economizar sus medios. Recuerde que un fondo de emergencia puede ser su mejor aliado en tiempos de incertidumbre, incluso le puede ayudar a salir paulatinamente de sus compromisos financieros.
   

Aún con esto, puede que su actual situación financiera y el estado de sus deudas no le permitan saldarlas en un corto o mediano plazo. No se desanime, recuerde que la clave está en la disciplina y la organización.

Puede implementar estrategias como la de la bola de nieve, la cual consiste en saldar las deudas más pequeñas y, con el dinero que dejará de pagar en esas cuotas, abonar al capital de la siguiente deuda más pequeña. Al final, tendrá una considerable cantidad de capital para abonar a deudas mayores.

Con la reducción de las tasas, también resulta conveniente renegociar los términos con los bancos, pidiendo un interés más bajo, o cotizar con otras entidades financieras una compra de cartera con características del producto que le resulten más favorables.

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