Desde diciembre del año pasado, el Banco de la República le puso el freno a las tasas de interés, cuando con el primer recorte las dejó en un 13 %. Esto después de haberlas mantenido, por mucho tiempo, en 13,25 %. Desde entonces la desaceleración ha sido constante, siendo su más reciente decisión la de dejarla en 11,25 %.
En suma, las tasas de interés del banco central se han recortado en dos puntos porcentuales, y si la inflación sigue su dinámica de desaceleración, es muy probable que esta reducción continúe en lo que queda del año, así como el primer trimestre del que viene.
De hecho, los ecos de estos recortes ya se están sintiendo en las dinámicas de los bancos comerciales, pues recientemente entidades como Davivienda y Bancolombia anunciaron su primera reducción para créditos hipotecarios, los cuales (a mediados y finales de julio) comenzarán a manejar una tasa del 10 %.
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A este grupo de entidades financieras se sumó el Fondo Nacional del Ahorro (FNA), quien recordó que seguirá manteniendo ese diferencial que tiene para los hogares colombianos, y es el de brindar las tasas de interés más bajas en el mercado en esta materia.
“Generación FNA, uno de los productos estrella de la entidad, apoya a jóvenes entre 18 y 28 años ofreciendo una tasa de interés de 9,30 % efectivo anual, consolidándose como la más baja del sector. Esta iniciativa está diseñada para facilitar el acceso a la vivienda propia con condiciones financieras óptimas para esta población”, detalló el fondo.
Laura Roa Zeidán, quien es la presidenta del FNA, manifestó que además de reducir 70 puntos básicos en la cartera de tasas, los beneficiarios de Generación FNA pueden financiar hasta el 90 % del valor del inmueble que deseen adquirir. Adicionalmente, no se les cobrará por el estudio de títulos ni por el avalúo.
Por su parte la oferta para hogares con ingresos entre 0 y 2 salarios mínimos será de una tasa de interés del 10 %.
“Para viviendas de interés prioritario (VIP), el FNA mantiene la tasa de interés más baja del mercado tanto para UVR + 0 % como para vivienda de interés social (VIS), que es la tasa es de UVR + 4 %, destacándose como las opciones más competitivas en el mercado actual”, detalló el fondo.
¿Cómo sacar provecho a esta situación?
Para el director del departamento de Economía de la Universidad Javeriana, Andrés Giraldo esta caída en las tasas beneficia a los nuevos deudores, que son los que podrán recibir la nueva oferta crediticia. También se favorecerán quienes hayan pactado un crédito con tasas variables, pues experimentan una reducción en el pago de su cuota.
Sin embargo, Giraldo recuerda que los actuales deudores tienen dos opciones para aprovechar esta reducción. La primera es renegociar la deuda con el banco, solicitando que la tasa de interés pactada pueda reducirse. La segunda es cotizando con otras entidades financieras en busca de una compra de cartera (obviamente apuntando a obtener una tasa de interés más baja a la actual).
Sin embargo, debe tener en cuenta que la expectativa apunta a que la tasa continúe bajando, por lo que puede contemplar la idea de si es mejor que haga ese trámite ahora, o esperar unos meses más (por eso se decía al principio de este artículo que es conveniente entender la macroeconomía de por qué están bajando las tasas para tomar la decisión más sabia en la materia).
Giraldo advierte que este tipo de movimientos deben hacerse con cuidado, pues pueden llegar a afectar el puntaje crediticio de las personas (lo que haría que en el futuro les nieguen créditos o se los otorguen con tasas de interés más altas). Ejemplo de esto es una persona que esté renegociando su deuda o pidiendo una compra de cartera por motivos de morosidad. Si usted está al día en sus pagos, y ha demostrado un buen comportamiento crediticio, esto no tendría que afectarlo.
Según lo explicado a este medio por el director de la carrera de Finanzas de la Universidad Javeriana, Juan Camilo Rivera, con un recorte de 5 puntos básicos (0,5 %), más o menos, por cada millón de deuda una persona podría experimentar una reducción de $5.000 en intereses (antes de seguros y el pago de comisiones). Es decir, una persona con una deuda hipotecaria de $100 millones podría experimentar una reducción de aproximadamente $500.000 en su cuota.
¿Qué se viene?
Rivera le explicó a El Espectador que este escenario de reducción de tasas también podría estar acompañado de una reducción en la demanda de los créditos hipotecarios.
A primera vista esto parece contra intuitivo, porque precisamente lo que buscan los bancos al bajar las tasas es atraer a más personas. Sin embargo cobra sentido en la medida en que si se sabe que las tasas van a seguir bajando, pues lo más racional para muchos será esperar a que se logren porcentajes más bajos para solicitar un préstamo de grandes proporciones, como lo es el crédito de vivienda.
“Seguramente las personas que estaban pensando en sacar un crédito hipotecario pausen esa decisión en la espera de que los bancos terminen de ajustar sus tasas, que es algo que se podría dar durante el primer trimestre del próximo año”, detalla Rivera.
Otro escenario que se podría dar, aunque de momento no es muy claro, es un repunte en las cifras de la venta de vivienda nueva en el país (que ya completa más de 20 meses de caídas consecutivas).
Sobre esto hay que decir que desde Camacol hay un amplio interés porque los compradores tengan tasas de interés más bajas, pues se ha identificado que esta es una de las principales barreras por las que hoy los hogares no logran comprar casa nueva (sumado a la pérdida de capacidad en el gasto).
De hecho, recientemente este gremio logró acordar con el Ministerio de Vivienda el subsidio a la tasa de interés, algo que llegó a ser muy positivo en el tiempo en el que la compra de viviendas VIS y VIP estaban atravesando por un boom histórico.
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