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El Ministerio de Hacienda publicó recientemente el borrador de un decreto mediante el cual se busca dar acceso a financiación a trabajadores de la economía popular, es decir, personas que por no contar con productos financieros, u otros mecanismos que sirvan como respaldo al sistema bancario, no pueden acceder a créditos para sus proyectos productivos.
Esta brecha ha facilitado el negocio de los denominados “gota a gota”, o “paga diarios”, que son prestamistas que brindan estas facilidades pero a intereses que muchas veces rayan con la usura o superan la tasa de usura.
Lo que propone el Ministerio de Hacienda (porque de momento esta alternativa financiera es un borrador de decreto abierto a comentarios) es abrir una línea de crédito llamada “CREO, un crédito para conocernos”.
“El Programa buscará reducir las fuentes informales de financiación y potenciar el desarrollo y bienestar financiero de las unidades productivas de la Economía Popular”, se lee en el borrador del documento.
Las características del programa
Cuando se publique este decreto, los trabajadores de la economía popular podrán postularse de forma individual, grupal o asociativa a las entidades financieras.
Quienes lo hagan deberán cumplir con las siguientes condiciones:
a) Ser personas naturales o personas jurídicas
b) Ser mayores de edad, para el caso de las personas naturales
c) Se deberá tener en cuenta la definición de pequeño productor de bajos ingresos, establecida por la Comisión Nacional de Crédito Agropecuario -CNCA- y/o pertenecer a los grupos A, B o C del SISBEN IV, o el equivalente en el sistema que lo reemplace en el futuro y/o tener ingresos anuales inferiores a 50 SMLMV
d) Usar el crédito para financiar proyectos o actividades productivas, ya sea para cubrir: 1. Necesidades de capital de trabajo o inversión o; 2. Sustitución de pasivos con el sector real.
e) No haber recibido crédito o tener operaciones de crédito vigentes en los últimos dos (2) años con Proveedores de Crédito.
Quienes se presenten de forma individual podrán aplicar a un crédito de hasta $2 millones, con un plazo para pagarlo de hasta 12 meses. Para el segmento agropecuario, el monto máximo al que se podrá aspirar será de $4 millones, con un plazo de pago de hasta 24 meses.
Para el caso de créditos grupales o asociativos, se brindará un monto máximo de $2 millones por cada integrante, con un plazo de pago de hasta 12 meses. Para el segmento agropecuario el monto por cada integrante será de $4 millones, y hasta 24 meses para el pago.
La apuesta del ministerio es agrupar a una serie importante de entidades para promover el acceso a esta línea de crédito. Entre estas figuran el Ministerio de Comercio, Industria y Turismo, el Ministerio de Agricultura y Desarrollo Rural y el Grupo Bicentenario S.A.S. A su vez, las siguientes empresas del Grupo Bicentenario conformarán el Programa: Banco Agrario de Colombia S.A., Banco de Comercio Exterior de Colombia S.A. Bancóldex, Fondo Nacional de Garantías S.A. - FNG y el Fondo para el Financiamiento del Sector Agropecuario S.A. – FINAGRO (incluido el Fondo Agropecuario de Garantías - FAG). También hará parte del Programa, el Programa de Inversión de Banca de las Oportunidades, además de proveedores de crédito vigilados por la Superintendencia Financiera de Colombia.
El Ministerio de Hacienda también precisó que el Fondo Nacional de Garantías, y el Fondo para el Financiamiento del Sector Agropecuario (Finagro) respaldarán hasta el 70 % de los montos sujetos a la aprobación crediticia. Es decir, un trabajador de la economía informal que quiera un crédito por $1 millón solo deberá demostrar al banco que tiene la capacidad para responder por $300.000. Esto no significa que solo vaya a tener que pagar por esa cantidad, pues la obligación la asumirá por la totalidad del monto prestado.
También habrá incentivos para que los beneficiarios de estas líneas de crédito cumplan de forma oportuna con sus pagos.
“Los deudores que hayan realizado sus pagos en los términos establecidos del crédito (capital e intereses) y no hayan incurrido en una mora superior a 30 días durante la vigencia del mismo, podrán recibir un incentivo correspondiente a un porcentaje del monto financiado para fomentar la cultura de buen pago”, detalla el borrador del documento.
Para el segmento no agropecuario se dará un incentivo a pago oportuno de hasta el 5 % del valor del capital del crédito.
“La aplicación del incentivo se realizará cuando se haya saldado al menos el 70% del capital, siempre y cuando se esté al día en el pago de la obligación”, explica.
Para el segmento agropecuario, operado por Finagro, se dará un incentivo a pago oportuno de hasta el 5 % del valor del capital del crédito. La aplicación del incentivo se realizará cuando se haya saldado al menos el 70% del capital, siempre y cuando se esté al día en el pago de la obligación.
Como con cualquier otra línea de crédito, la forma de aplicar consistirá en que las personas se acercarán a la entidad bancaria que consideren más conveniente y preguntar por la misma, que se llama “CREO”.
De nuevo, tenga en cuenta que de momento esta propuesta se encuentra plasmada en un borrador de decreto, por lo que no se hará efectiva hasta que el MInisterio de Hacienda lo firme y publique.
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