El Fondo de Garantías (FGA) es una entidad completamente diferente al FNG o Fondo Nacional de Garantía, es una sociedad de economía mixta que se dedica a servir de fiador a las personas o a los microempresarios y así, facilitarles el acceso al crédito.
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David Bocanument es desde el 2008 el presidente de FGA, en entrevista con El Espectador explicó cómo funciona la entidad, la situación actual del mercado de créditos colombiano y el estigma que se tiene alrededor del endeudamiento por créditos.
¿Qué es FGA Fondo de Garantías y por qué es importante?
Nosotros nos dedicamos a servir de fiador a las personas o a los microempresarios que quieren acceder a créditos. Cuando las personas o los microempresarios van a solicitar un crédito a cualquier intermediario, llámese banco, compañía de financiamiento comercial, Fintech, cajas de compensación familiar u otro, piden dentro de los requisitos tener un fiador y sabemos lo difícil que esto puede ser ya que el fiador tiene la misma responsabilidad que el deudor principal.
Entendiendo esto, el Fondo de Garantías tiene convenios con entidades financieras que son las que prestan el dinero, porque no es lo mismo tener de fiador a la señora Carmenza, Helena o al compañero de trabajo Pedro, que tener a una empresa con calificación de riesgo en el corto y largo plazo.
¿Cómo ve el mercado de créditos en Colombia? ¿Qué se puede resaltar o qué se puede mejorar?
Yo soy positivo en mi vida y veo siempre el vaso medio lleno. En términos del mercado de crédito hay dos herramientas que han ayudado. El primero son las garantías, que es en el que nosotros estamos, porque le damos la oportunidad a los colombianos de poder acceder a un crédito formal, sacarlos de ese mundo del gota a gota que tanto agobia. La segunda herramienta es la tecnología y en la cual hemos avanzado, de hecho, después de la pandemia la transformación digital se aceleró.
Sin embargo, el crédito de consumo ha tenido un impacto negativo en los dos últimos años. En la pandemia las tasas de interés estaban muy bajitas, entonces cuando salimos del encierro, se manifestó el efecto psicológico de estar tanto tiempo encerrados y terminamos saliendo desaforados, todos queríamos cambiar los muebles, el televisor, la moto, la nevera y demás.
Por esa cantidad de compras, hicimos un crecimiento muy fuerte del crédito de consumo en nuestro país. Desafortunadamente, luego de una gran fiesta, generalmente viene el guayabo. Empezaron a influir las variables externas, el comercio internacional, las máquinas frenadas, aquí en Colombia por ejemplo comenzó a subir la inflación y el Banco de la República tuvo que subir las tasas de interés para frenar un poco la economía.
Mencionabas la transformación tecnológica, ¿Cómo funcionan las Fintech y cúal es su relación con estas?
Las Fintech son ese grupo de empresas que han tenido un crecimiento exponencial en los últimos años, ellos no son vigilados por la Superintendencia Financiera de Colombia porque no captan dinero del público. Nosotros trabajamos con las principales Fintechs de Colombia, por ejemplo con Addi, que está muy fuerte en el comercio, Tangelo o ExcelCredit; y puedo afirmar que, para nosotros, estas entidades son el 10% de los créditos garantizados en nuestra historia.
¿Cuál es el proceso para que un crédito sea aprobado por ustedes? ¿Cuánto puede llegar a durar este proceso o depende del crédito?
Hoy estamos cercanos a las 20.000 operaciones de crédito garantizadas diariamente, y el 82% de esos créditos son a través de una garantía digital, que, al aprobarse a través de un canal digital, el trámite es más rápido. Ahora, si el intermediario de crédito aprueba el crédito, automáticamente le otorgamos la garantía: no tienen que llevar documentos, no tienen que llamarnos o visitarnos en nuestras oficinas en Medellín o Bogotá.
¿Cómo es el proceso de respaldo en caso de que haya incumplimiento de pago? ¿Eso es con el intermediario directamente o cómo es?
Te lo voy a explicar con un ejemplo: el señor Pedro Pérez solicita un crédito a través de la plataforma de Nequi por 500.000 pesos que va a pagar a 12 cuotas, se lo aprueban y le desembolsan su crédito con nuestra garantía. Digamos que tiene un incumplimiento, ahí el intermediario de crédito comienza a hacer su labor de cobranza, entonces llama al señor Pedro y le recuerda ponerse al día con sus cuotas vencidas; pasan varios meses y no se paga la obligación, ahí el intermediario de crédito identifica que el señor Pedro definitivamente no va a poder pagar, entonces se dirige a su fiador (que en este caso es FGA Fondo de Garantías) y nosotros pagamos el total de la obligación.
Ahora, el señor Pedro le quedaría debiendo ese dinero a FGA, nosotros conversamos con él para llegar a un acuerdo y brindarle alternativas para facilitarle el pago.
Hay créditos buenos y créditos malos, esta identificación va de la mano con la educación financiera ¿Qué crees que hace falta? ¿Por dónde se empezaría para educar a la gente financieramente?
Para tener un buen manejo financiero a título personal y en las familias, no se necesita haber estudiado finanzas ni tener maestrías. Yo creo que nos debemos preocupar por informarnos y atender los consejos que nos daban los papás o los abuelos, cosas muy básicas como: no te gastes más de lo que te ingresa; independiente de tu nivel de ingresos siempre debería haber capacidad de ahorro y, por ejemplo, si ya tienes ahorros puede mirar la posibilidad de hacer inversiones y demás, todo esto de acuerdo con tus necesidades y con mucha disciplina.
