¿Las pensiones lo confunden? Le explicamos cómo funciona el sistema en Colombia

El sistema pensional colombiano tiene muchos problemas: cobertura, sostenibilidad y equidad son tres de los factores en los que hoy está fallando el país. En este momento expertos y miembros de todos los sectores coinciden en que necesitamos una reforma pensional; sin embargo, muchos colombianos no entienden cómo funciona el sistema. En este artículo les contamos algunos aspectos básicos.

El sistema pensional colombiano tiene muchos problemas: cobertura, sostenibilidad y equidad son tres de los factores en los que hoy está fallando el país. En este momento expertos y miembros de todos los sectores coinciden en que necesitamos una reforma pensional; sin embargo, muchos colombianos no entienden cómo funciona el sistema. En este artículo les contamos algunos aspectos básicos.

Colpensiones y los fondos privados

• ¿Cómo funciona?

Primero hay que hablar de dos regímenes. El primero es el Régimen de Prima Media (RPM), administrado por Colpensiones y subsidiado por el Estado. De forma sencilla, Mery Laura Perdomo, coordinadora regional de ILAW Network, explica que el sistema funciona como un fondo común en el que las cotizaciones de los afiliados se destinan a pagar las mesadas de quienes hoy están pensionados.

Andrés Izquierdo, CEO de Integral Soluciones Pensionales (ISP), dice que este régimen nació con el compromiso de que el Gobierno, empleadores y trabajadores harían un aporte tripartito para garantizar la sostenibilidad del sistema. El problema es que el Estado “empezó a sustraer reservas pensionales para financiar sus propios déficits y hubo muchos casos entre los años 60 y 90 en los que el Gobierno hacía préstamos de las reservas pensionales que no fueron reintegrados, profundizando más la desfinanciación”.

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Luego llegó la Ley 100 de 1993, que permitió la entrada de los fondos privados y creó incentivos de traslado (bonos pensionales). En otras palabras, el dinero se gastó en el pasado, por eso hoy el Estado destina recursos públicos para pagar las pensiones de Colpensiones. El año pasado se destinaron $18,8 billones de la nación y finalmente se ejecutaron $14 billones.

El segundo es el Régimen de Ahorro Individual con Solidaridad (RAIS), a cargo de las administradoras de fondos de pensiones (AFP). En Colombia hay cuatro: Colfondos, Porvenir, Protección y Skandia.

Perdomo explica que en este sistema cada persona tiene “su propia cuenta”, por decirlo así, y el dinero que está ahorrando cada afiliado es invertido por las AFP con la finalidad de obtener rentabilidad. Es decir, si usted está en este régimen en el futuro recibirá lo que ahorró más el resultado de las inversiones.

Una de las preguntas más frecuentes es cuánto se le descuenta a los afiliados. Según Asofondos, el cobro de comisiones y seguros es del 3 % igual que en Colpensiones. Además, a quienes están en el RAIS se les descuenta un 1,5 % extra para el Fondo de Garantía de Pensión Mínima, que está destinado a cubrir las pensiones de quienes no logran los requisitos para pensionarse, pero tienen al menos 1.150 semanas cotizadas.

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• ¿Cuántos afiliados y pensionados?

En Colpensiones hoy hay 6,7 millones de afiliados, de esta cifra cotizan activamente 2,5 millones de personas. Mientras en las AFP hay 18 millones de afiliados, de los cuales 6,8 millones cotizan activamente.

En cuanto a la cifra de pensionados, Colpensiones tiene 1,5 millones y las AFP tienen 251.000. Evidentemente, la mayoría de los pensionados está en Colpensiones, pero la mayoría de los afiliados en la AFP, otra razón por la cual se deben destinar ingresos del Estado para cubrir las pensiones en el RPM. Hay que agregar que el desbalance se explica, en buena parte, porque el RAIS es un régimen joven.

Otra reflexión que dejan estas cifras tiene que ver con la importancia de atar la reforma pensional a una reforma laboral, ya que en ambos casos solo la tercera parte de los afiliados están cotizando activamente, sin contar con las personas que siempre han estado excluidas del sistema porque no tienen un trabajo formal.

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• La cobertura

Por lo general la discusión se centra en cuál de los dos regímenes es mejor, pero para los expertos cada caso es distinto y no a todos les conviene lo mismo. Ese es uno de los grandes problemas del sistema actual: dos personas con el mismo historial laboral reciben pensiones distintas en Colpensiones y en la AFP. Como lo explica Óscar Becerra, profesor de economía de la Universidad de los Andes, este es un factor de inequidad horizontal.

A ese problema se le suman otros como la sostenibilidad en ambos regímenes, los subsidios que llegan a quienes menos los necesitan en Colpensiones, las discusiones sobre cómo los fondos invierten el dinero, etc. Sin embargo, la prioridad debe ser la cobertura. En Colombia solo uno de cada cuatro adultos mayores de 65 años recibe una pensión. Datos de Asofondos muestran que actualmente 1,7 millones de colombianos están pensionados, otros 1,7 millones reciben el programa Colombia Mayor (un subsidio de $80.000 al mes) y otros 3,2 millones no tienen nada.

Otra forma de entenderlo es que hay 4,9 millones de colombianos hoy sin pensión.

También hay otro programa que se menciona frecuentemente en las discusiones sobre la próxima reforma pensional: los Beneficios Económicos Periódicos (BEPS), una alternativa de ahorro para que quienes ganan menos de un salario mínimo puedan recibir un ingreso después de su retiro. Según Colpensiones, actualmente, 38.700 personas reciben en promedio $222.000 cada mes.

A la larga, si bien hay argumentos a favor y en contra de los dos sistemas, la verdad es que las pensiones en Colombia no están funcionando, precisamente, por la cobertura.

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Ricardo Bonilla, economista y exsecretario de Hacienda de Bogotá, lo resumió así: “Poner a competir el Régimen de Prima Media con los fondos privados no ha sido la mejor decisión. Ninguno de los dos está cumpliendo el objetivo. Los fondos privados el año pasado pensionaron al 20 % de las personas que cumplieron la edad entre sus afiliados y Colpensiones al 30 % de los afiliados en la misma condición”.

Regímenes especiales y exceptuados

Como lo explica Bonilla, en Colombia no tenemos un sistema único de pensiones, de hecho, hay cuatro, el Régimen de Prima Media, el Régimen de Ahorro Individual con Solidaridad y los regímenes especiales y exceptuados. Los dos primeros ya fueron explicados.

Del presupuesto público en 2021 se destinaron $43,5 billones para pensiones, de estos para el pago de las pensiones de Colpensiones se usaron cerca de $14 billones, los demás recursos se usaron para pagar las pensiones de los regímenes especiales y exceptuados.

• ¿Cómo funcionan?

Ahora bien, los regímenes especiales, explica Izquierdo, los administra y paga con recursos públicos el Fondo de Pensiones Públicas (FOPEP), que “agrupa el pasivo pensional de aproximadamente 50 entidades públicas extintas”. También está el Fondo Nacional de Pensiones de las Entidades Territoriales (FONPET).

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Los regímenes exceptuados son aquellos que tienen normas especiales de liquidación y cálculo de las pensiones, agrupados en el Fondo Nacional de Prestaciones Sociales del Magisterio (Fomag); la Caja de Sueldos de Retiro de la Policía Nacional (Casur) y la Caja de Retiro Fuerzas Militares (Cremil).

Como explica Izquierdo, en el acto Legislativo 01 de 2005 se declaró que ya no habrá regímenes especiales ni exceptuados. Es decir, sólo siguen en pie los de la Policía, Fuerzas Militares y el del presidente de la República, pero se respetan los derechos adquiridos de quienes ya hacían parte de los demás. “Se estima que su marchitamiento total será hacia 2040″.

Más para tener en cuenta

• Pensiones de invalidez y sobrevivencia

Para febrero de 2022 había en Colpensiones 355.000 pensiones por sobrevivencia (87 % mujeres y 13 % hombres) y 77.000 por invalidez (62 % hombres y 38 % mujeres). Con corte a diciembre de 2021, en las AFP había 71.386 pensiones de sobrevivencia y 48.469 pensiones por invalidez.

Iván Daniel Jaramillo, director del Observatorio Laboral de la U. del Rosario, recuerda que, aunque el debate siempre se centra en las pensiones de vejez, también es necesario hablar de las otras dos.

Estas son algunas de las recomendaciones del experto: “Primero, el tema de la revisión de pensiones de invalidez cada tres años debe ser reevaluado, pues su filosofía es contraria a la inclusión social de las personas en condición de discapacidad, se deben incluir fórmulas como permitir la segunda actividad. Segundo, en materia de pensión de sobrevivientes hay que evaluar bien el grupo de beneficiarios que ya ha sido completado poco a poco en sentencias de la Corte Constitucional”.

Izquierdo agrega que es difícil que en Colombia se reconozcan las pensiones por invalidez, pues el afiliado debe pasar por un proceso de seis meses de incapacidad y después por la valoración de una junta médica que le certifique que tiene una perdida de capacidad laboral igual o superior al 50 %. “Es difícil que le reconozcan esa pérdida de capacidad y cuando se la reconocen suele pasar que hay un cruce de pelota con la ARL por ver si es de origen común o es de origen profesional”.

• Brecha de género en las pensiones

Es difícil que los trabajadores cumplan con los requisitos para pensionarse, de hecho, la Misión de Empleo calculó que el trabajador promedio tendría que laborar 58 años para jubilarse en Colpensiones y 52 años en el caso de las administradoras de fondos de pensiones, teniendo en cuenta el tránsito constante entre la formalidad y la informalidad y el requisito mínimo de semanas (1.300 en Colpensiones y 1.150 en las AFP).

Sin embargo, las mujeres enfrentan más obstáculos en el mercado laboral, lo que más preocupa es que poco se aborda este tema. La Mesa Intersectorial de Economía del Cuidado y Fescol realizaron un informe basado en datos obtenidos por derechos de petición que revela que en 2020, en ambos sistemas, del total de mujeres en edad de pensionarse, solo lo hicieron el 19 %, frente a un 29 % de hombres.

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Una investigación de la Escuela de Gobierno de la Universidad de los Andes, de 2019, calcula que la probabilidad de pensionarse siendo mujer es del 15,12 %, mientras que la de los hombres es del 26,56 % en área urbana. En área rural para las mujeres es del 4,18 % y del 9,07 % para los hombres. De ahí que la próxima reforma también debe tener enfoque de género.

Queda mucho por decir, pero estas son algunas pistas para entender el sistema pensional en medio de la discusión sobre la necesidad de una reforma: la cobertura debería ser la prioridad, también se debe pensar en cómo eliminar la inequidad y construir un sistema más sostenible.

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