“Lo más importante es que la reforma pensional aumente la cobertura”: Colpensiones

Ya pasó el primer mes de Gobierno de Gustavo Petro y todavía no se sabe quién estará en la presidencia de Colpensiones, entidad que será clave en la sonada reforma pensional. Por ahora, está a cargo el vicepresidente de operaciones, Javier Eduardo Guzmán, quien ha trabajado en la entidad desde su fundación, hace 10 años.

Ya pasó el primer mes de Gobierno de Gustavo Petro y todavía no se sabe quién estará en la presidencia de Colpensiones, entidad que será clave en la sonada reforma pensional. Por ahora, está a cargo el vicepresidente de operaciones, Javier Eduardo Guzmán, quien ha trabajado en la entidad desde su fundación, hace 10 años.

En entrevista con El Espectador, el presidente encargado habló sobre los logros de Colpensiones en su primera década, pero también respondió a las dos críticas más frecuentes de expertos al Régimen de Prima Media: que es regresivo e insostenible. Guzmán, además, entregó tres recomendaciones que todos los colombianos deberían tener en cuenta y puso sobre la mesa las cifras de traslados.

¿Cuál es el balance de los primeros 10 años de Colpensiones?

Esta es una de las pocas entidades que superó el estado de cosas inconstitucional (a finales del 2015) después del caos que tuvo el inicio de la operación debido, principalmente, a la cantidad de trámites que el Seguro Social no había gestionado. Inicialmente, el seguro dijo que tenía 85.000 trámites pendientes, pero al final se gestionaron más de 320.000. Actualmente, recibimos 30.000 trámites mensuales y hoy solo tenemos pendientes 59.000. Es una operación satisfactoria.

Otro logro es el programa de Beneficios Económicos Periódicos (BEPS), que arrancó en 2015. Esta es una opción para todas las personas que no tienen la posibilidad de acceder a una pensión, que no tienen ingresos para cotizar en el sistema general de pensiones, pero que pueden conformar un ahorro para tener un ingreso en la vejez.

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¿Cuántas personas están en el programa y cuánto reciben en promedio?

Más de 41.000 personas reciben anualidades vitalicias y en promedio se pagan $242.000 cada dos meses. Por cada peso que una persona ahorra en el programa, el Gobierno nacional le da un subsidio del 20 %. Y hay otros beneficios, por ejemplo, desde 2015 hemos entregado a más de 850.000 personas seguros de vida de manera gratuita.

También está la última reglamentación del Gobierno, que indica que las personas podrán pasar los ahorros que tienen en BEPS al sistema general de pensiones, en caso de que estos les sirvan para pensionarse. En un país en el que solo una de cada tres personas que cotizan logrará pensionarse, tener esta alternativa es fundamental.

Algunos estudios indican que uno de cada cuatro colombianos logra pensionarse, otros que es uno de cada tres. A la larga, el principal problema es que la gente no se pensiona. ¿Colpensiones ha implementado alguna estrategia al respecto?

Dentro de las estrategias está la educación financiera, pero el mayor problema que tiene el sistema general de pensiones es el mercado laboral. Si las personas no pueden cotizar, si no tienen trabajos formales y estables es muy difícil que lleguen a pensionarse. En efecto, la cifra depende del análisis, pero igual es muy baja. En el mejor de los casos, el 66 % de la población colombiana no va a tener acceso al sistema general de pensiones. De ahí la importancia de una reforma laboral, de hecho, el Gobierno ya está trabajando en el tema.

Hablando de reformas, la pensional es la que ha estado en el centro de las discusiones. Teniendo en cuenta que la mayoría de los colombianos (según lo anunciado por el Gobierno) pasarían a cotizar en Colpensiones, ¿qué responde la entidad a las críticas de que al Régimen de Prima Media (RPM) es insostenible y regresivo (pues la mayoría de los subsidios llegan a personas que no son pobres)?

El mayor subsidio en el sistema lo entrega el Régimen de Ahorro Individual con Solidaridad (RAIS) —administrado por las AFP— porque pensiona a personas que han cotizado 1.150 semanas. Como es de un salario mínimo, es justificado. Lo mismo pasa en Colpensiones, cerca del 80 % tiene una pensión de menos de dos salarios mínimos, es decir, 1,1 millones de un total de 1,5 millones.

Ahora, quienes reciben la máxima pensión que estamos entregando hoy, que es de 15,7 salarios mínimos, en promedio cotizaron 1.930 semanas. Es decir, las personas que tienen una mejor prestación económica también son las que más han aportado al sistema general de pensiones y, en muchos casos, aportaron semanas de más. Claramente, hay subsidio del Estado, pero eso tiene que ver con las decisiones que se han tomado en materia pensional. Porcentualmente el mayor subsidio está en las personas que ganan un salario mínimo, de ahí en adelante empieza a disminuir.

Por otro lado, el sistema general de pensiones en Colombia está financiado, lo que pasa es que el RPM tiene un déficit —para este año fue de $12 billones— y el RAIS tiene un superávit. Si se sumaran las cotizaciones de los dos regímenes, en este momento se pagarían todas las prestaciones que tiene el sistema y sobrarían recursos. Como yo lo veo, hay una inequidad en cómo están planteados los dos sistemas.

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Lo anterior no quita que el sistema sea regresivo, pues igual le entrega subsidios a quienes ganan hasta 15 salarios mínimos y en términos absolutos, si hablamos de dinero, se destina una cantidad mayor para quienes ganan más. ¿No se ha considerado cambiar la tasa de reemplazo, especialmente en la reforma?

Ese es un tema del Gobierno Nacional. Nosotros administramos el sistema que nos ponen y no tenemos más detalles de cómo quedará la reforma. Vale aclarar que, aunque se dice que Colpensiones tiene pensiones de 25 salarios mínimos, esas vienen del régimen de transición, no son las que estamos entregando actualmente.

Como administradores sí nos podrían responder qué tan sostenible es que todas las personas hasta cuatro salarios mínimos coticen en Colpensiones. Hoy, sumando los recursos del RPM y el RAIS alcanzaría, pero teniendo en cuenta el envejecimiento poblacional, ¿sería sostenible?

Lo más importante de la reforma no es si las personas de cuatro salarios mínimos se pasan o no a Colpensiones, lo importante es la cobertura. El problema que tenemos es que la gente no se pensiona.

¿Cómo cree que se puede mejorar la cobertura?

Lo primero que hay que hacer es atacar el tema del mercado laboral. El sistema actual hace que las personas no puedan cotizar permanentemente para pensionarse. Según los cálculos que hemos hecho, a los 50 años los afiliados tienen en promedio 500 semanas cotizadas, es decir, les faltarían 650 semanas en el RAIS y 800 en el RPM. Entonces, hay que buscar mecanismos para que quienes trabajan de manera independiente también coticen. Una opción que ya está, como lo mencioné, es la posibilidad de que los ahorros en BEPS se conviertan en semanas para completar los requisitos.

Hoy quienes ganan un salario mínimo deben cotizar a pensión y a salud cerca de $280.000, pero no todos pueden aportar 30 % de sus ingresos. Otra opción sería que los independientes que puedan cotizar a pensión no tengan que obligatoriamente cotizar a salud.

Desde su experiencia con BEPS, ¿cree que debería mantenerse el programa después de la reforma pensional?

La Constitución dice que en Colombia no podemos tener pensiones por debajo del salario mínimo, pero da la alternativa de los beneficios económicos periódicos. El programa está sustentado. Hay que fortalecerlo, buscar mecanismos para motivar el ahorro y, ya que este es un grupo poblacional que necesita apoyo, incluso se podría pensar en aumentar el subsidio.

Actualmente, algunas personas reciben hasta $450.000 cada dos meses y esto tiene que ver con que el 10 % de la estampilla procultura de municipios y departamentos pasa a BEPS para entregar mejores rentas. A esto se suma que todas las personas que cumplen los requisitos de Colombia Mayor y BEPS tienen derecho a tener los dos programas. De las 41.000 personas que reciben anualidades vitalicias, el 60 % está en Colombia Mayor.

A menos que logremos que todo el mundo tenga una pensión, los BEPS seguirán siendo un mecanismo importante.

Otra de las críticas a Colpensiones es que cuando los usuarios no cumplen con el requisito de semanas se les devuelve el dinero sin intereses, lo cual hace al sistema todavía más regresivo, teniendo en cuenta que, en este caso, el Estado no ofrece ningún subsidio para quienes no logran una pensión.

Ese es un tema de reforma. La ley, tal como está hoy, indica que en las indemnizaciones sustitutivas se le entrega a la persona los aportes que realizaron indexados por inflación. Mientras que en los fondos privados se entregan aportes más rendimientos.

La brecha de género en las pensiones es un asunto poco estudiado desde la institucionalidad. ¿Colpensiones ha pensado en alguna estrategia para que más mujeres se pensionen? ¿Usted considera que la diferencia en el requisito de edad beneficia a las mujeres?

Hoy tenemos más mujeres pensionadas que hombres, especialmente por la pensión de sobrevivencia. La brecha de género tiene que ver con el mercado laboral, muchos pensionados venían cotizando desde 1967, cuando empezó el sistema de pensiones en Colombia, y en ese momento había más hombres que mujeres trabajando. Por eso las pensiones de vejez muestran mayor participación de hombres. En la medida en que las mujeres han venido entrando al mercado laboral, también han accedido a pensión.

Con respecto a la brecha pasa algo muy interesante. Una mujer que tiene 57 años y 1.300 semanas se puede pensionar en Colpensiones, un hombre en las mismas condiciones no puede, tiene que esperar a los 62 años. El sistema, permitiendo que las mujeres se pensionen antes, pero que además puedan hacerlo de ahí en adelante apenas cumplan con los requisitos, tiene en cuenta la equidad de género. Respondiendo como actuario, las mujeres además viven más, por ende “disfrutan” más tiempo de la pensión.

En este punto es importante señalar que si las personas cumplen con la edad, pero no tiene las semanas, pueden seguir cotizando. De hecho, el promedio de pensión de las mujeres en Colpensiones es 61 años y el de los hombres 65 años.

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Puede que haya más mujeres pensionadas, pero como usted mismo lo dice se debe en buena parte a las pensiones por sobrevivencia. Una investigación de la Escuela de Gobierno de la Universidad de los Andes, de 2019, indica que la probabilidad de pensionarse siendo mujer es del 15,12 %, mientras que la de los hombres es del 26,56 % en área urbana. En el área rural es más baja y hay otros estudios similares. ¿No han considerado estudiar a fondo el tema? ¿Usted se mantiene en que la diferencia de edad beneficia a las mujeres y por ende el sistema les da una ventaja?

Considero que es una ventaja que las mujeres se pensionen a los 57 años.

¿Por qué entonces tienen menor probabilidad de pensionarse?

Hay que analizar ese estudio. En general, se pensionan menos porque entraron más tarde al mercado laboral. Ahora tienen la ventaja de poder pensionarse antes, pero además pueden seguir cotizando.

Para cerrar el tema: algunas organizaciones que trabajan el asunto dicen que si esta ventaja constitucional (justificada por ejemplo en las labores de cuidado no remunerado) no va acompañada de un menor requisito de semanas, no necesariamente beneficia a las mujeres. Ahora, ¿qué les recomendaría a las personas que están cerca de la edad de pensión?

Yo les recomendaría a todos, no solamente a los que están cerca de pensionarse, que revisen su historial laboral permanentemente. Este es un tema en el que Colpensiones ha insistido siempre. Piense en una cuenta de ahorros, cuando le consignan la plata del salario inmediatamente usted revisa si le consignaron el dinero que le corresponde. Aquí debería ser exactamente igual, revisar que sí se hicieron las cotizaciones. Buscar a una empresa 20 años después es muy difícil.

La segunda recomendación es que todos los que están a punto de cumplir 47 años, en el caso de las mujeres, y 52 años, para los hombres, hagan la doble asesoría para que tomen decisiones informadas. El proceso consiste en llamar al fondo privado y a Colpensiones para que le hagan un análisis pensional y le digan cuáles son los beneficios de cada régimen para usted. No a todo mundo le conviene estar en Colpensiones o en un fondo privado. Antes de llegar a esa edad puede hacer la doble asesoría todas las veces que quiera.

La tercera recomendación, y reitero, es que tengan en cuenta que así ya tengan la edad de pensión, pueden seguir cotizando. Lo mejor que le puede pasar a cualquier colombiano es pensionarse.

¿Cómo funcionan los traslados? ¿Cuántos traslados se hacen al año?

Antes de un traslado, la persona tiene que haber hecho la doble asesoría, en Colpensiones se puede hacer por vía telefónica o en una oficina (desde ese momento la otra parte tiene 20 días para comunicarse). Recordemos que el requisito nació porque las personas se trasladaban sin tener claro en qué lugar les iba mejor.

La solicitud de traslado se debe hacer antes de que la persona cumpla 47 años, en el caso de las mujeres, y 52 años, en el caso de los hombres. En este momento hacerlo es muy fácil, por medio de la página web puede saber en 10 minutos si el traslado se hizo efectivo o no, en una oficina pueden pasar tres semanas.

En general, a Colpensiones se trasladan más o menos 10.000 personas al mes y se van cerca de 200 personas a los fondos privados. Tenemos otro grupo poblacional que está a menos de diez años de la edad de pensión (la norma dice que solo se pueden hacer traslados 10 años antes de cumplir la edad), pero que por medio de demandas de nulidad de traslado buscan cambiarse. Hoy hay 36.000 demandas de nulidad de traslado vigentes.

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¿Tienen cifras de cuántas demandas hay para trasladarse de Colpensiones a una AFP?

Solo conozco un caso en el que se demandó un traslado a Colpensiones.

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