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En Kenia, un país con el 42% de su población por debajo de la línea de pobreza, sólo cerca del 19% de los adultos tienen acceso a una cuenta formal de banco, pero más del 80% tiene un celular. Con casi el 75% de la gente viviendo en áreas rurales, donde el acceso a servicios financieros formales es un reto, los keniatas supieron hacerle el quite a la baja tasa de bancarización de todo el continente africano, que en promedio llega a menos del 20%, precisamente haciendo uso de los teléfonos móviles.
Desde 2007, Safaricom, filial de Vodafone y el principal operador de red del país, puso en marcha M-pesa, un servicio que tenía como objetivo inicial permitir el flujo de microfinanzas. Pero la herramienta, cuyo nombre deriva de la m de móvil y pesa, que significa dinero en swahili, tuvo tanto éxito que disparó la aceptación de los servicios de dinero móvil, al punto que apareció otra docena de servicios similares a él y hoy el 25% del producto nacional bruto se mueve por esos canales.
El 83% de los puntos de acceso al sistema financiero de los keniatas está en los servicios móviles, y tan sólo un 2% directamente en los bancos comerciales, de acuerdo con cifras de la GSMA, la asociación mundial de la industria móvil. Kenia ha sido globalmente un ejemplo de inclusión financiera, definida por Naciones Unidas como el acceso efectivo a servicios financieros asequibles y sostenibles y como estrategia clave en la reducción de la pobreza en los Objetivos de Desarrollo Sostenible de la ONU.
En Colombia, de otro lado, de acuerdo con la última encuesta de capacidades financieras del Banco de Desarrollo de América Latina, 35% de los colombianos tienen una cuenta de ahorro. La bancarización es aún un reto. La importancia que se le da en el país al dinero móvil en la inclusión financiera se ha manifestado a través de estrategias como el desembolso del incentivo de Más Familias en Acción a través de Daviplata, la herramienta del Banco Davivienda para manejar dinero desde el celular, sin necesidad de tener una cuenta en esa entidad.
Ahora Huawei, la empresa china de tecnología, quiere traer a Colombia un servicio similar al de Safaricom, después de ganarse la operación de las redes de Vodafone que soportan la misma plataforma de M-pesa para 12 países. Huawei les proveería a los operadores de telefonía móvil en Colombia la solución para que sean como Safaricom y que les permita a los usuarios realizar transacciones usando sólo el celular.
Andrés Cosme, gerente de producto de Huawei en la división de software para carriers, explicó que la idea es generar una plataforma útil para los colombianos que tienen smartphone y que puedan acceder a los servicios a través de una aplicación. Pero el objetivo también es llegar, usando otros protocolos a nivel tecnológico, a usuarios que tienen teléfonos más básicos, sin conexión a datos, para que no queden excluidos.
“En Colombia hay un mercado potencial muy grande para desarrollar esas soluciones”, dijo Cosme. Según cálculos que maneja Huawei, el mercado mundial de dinero móvil sería de US$721.000 millones en 2017. El de Colombia sería de US$4.200 millones.
En la práctica, esos servicios significarían que usted pueda pagar la cuenta en un restaurante o los víveres en un supermercado sin necesidad de sacar la billetera y mucho menos una tarjeta débito o crédito. Eso, según Cosme, es posible a nivel regulatorio después de la expedición de la Ley 1735, que creó las sociedades especializadas en depósitos y pagos electrónicos, es decir, firmas que puedan manejar dinero sin necesidad de ser un banco.
Actualmente Huawei está en conversaciones con dos operadores en Colombia. Según Cosme, en 2016 las conversaciones darían resultados y la implementación de la plataforma duraría cerca de seis meses. De concretarse, el panorama del dinero móvil en la región quedaría constituido por los bancos, que tienen servicios como Daviplata, de Davivienda, y Bancolombia, que tiene Ahorro a la Mano. Habría terceros, compañías de pago como Paypal, y, finalmente, los operadores de telefonía móvil, que tendrían licencia y su propia red de agentes para la prestación de los servicios. Ese es el objetivo de la empresa china.
Para Diego Bernal, presidente de la Asociación Colombiana de Planeación Financiera, este tipo de herramientas son positivas en el sentido de que pueden acercar a la gente no bancarizada y mostrarles los beneficios de manejar su dinero de una manera formal. Cabe recordar que mundialmente se hacen esfuerzos para que la gente se bancarice y use menos el efectivo, pues esa práctica, según los expertos, hace que la plata se vaya en gastos diarios y distracciones. Usar efectivo se puede dar, en definitiva, para un mal manejo del dinero.
Bernal, sin embargo, cree que es importante que los operadores se comprometan más con la lucha contra el robo de los celulares. “Si es difícil convencer del uso del celular, está además el reto de usarlo para pagar”.
